+7(351) 215-01-17 схема проезда

Как взять кредит и не пропасть?

Как выплатить кредит?Когда в кармане шаром покати...

Может ли оставшийся без источника дохода россиянин быть официально признан банкротом, чтобы иметь возможность отсрочить свои кредитные долги? Да, — если будет принят соответствующий Федеральный закон, проект которого уже готов.

На фоне повсеместных разговоров о второй волне кризиса в редакцию поступил вопрос, который, несомненно, волнует многих читателей, пользующихся услугами банков:

«Моя дочь взяла два кредита. А через некоторое время потеряла работу. Как быть? Слышала, в западных странах в таких случаях можно применить процедуру банкротства: если человек доказывает, что он банкрот, кредит могут «простить» или равномерно рассчитать на годы, а не трясти с несчастного последнее. А у нас, в России? Говорят, готовили такой закон, но до сих пор он не принят. Почему?

С уважением, Алла Владимировна Нефёдова».

Юристконсульт челябинской компании «Бизнес Партнёр» Яна Мусалимова ответила на вопрос читательницы:

— К нам не раз обращались люди с подобной проблемой. Пока в России применить процедуру банкротства могут только юридические лица и ИП. Для физических лиц процедура банкротства не предусмотрена. Между тем законопроект о банкротстве физических лиц разработан Министерством экономического развития РФ. Проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» уже опубликован пресс-службой ведомства.

Впрочем, уже в законе о банкротстве, который вступил в законную силу в 1998 году, были предусмотрены положения о банкротстве физических лиц. Но сделана оговорка, что положения о банкротстве физических лиц не действуют. Из этого следует, вступление этих положений в силу было приостановлено до того  момента, когда будут внесены соответствующие изменения в Гражданский кодекс РФ.

Если у граждан образовались долги, а возможности рассчитаться нет, их сейчас обязывают продавать имущество. Причём не всегда законными методами. Зачастую оказывается криминальное давление: кредиторы звонят среди ночи, запугивают, угрожают… От гражданина требуют выплатить долги «немедленно».

Но, допустим, человек взял не один, а два кредита. Есть один банк-кредитор и второй. По действующему сегодня законодательству тот банк, который раньше начнёт требовать из гражданина долги, имеет больше преимущества получить хоть что-то. Поэтому банки непосредственно заинтересованы в том, чтобы как можно скорее начать процедуру взыскания: забрать у должника его собственность, принудить его продать движимое и недвижимое имущество (автомобиль, мебель, и другое). Интересы второго банка (кредитора) в этом случае учитываться не будут. И может получиться так, что второй банк останется ни с чем.

Но это банк. Он может потерпеть. Подумайте о ситуации с уплатой алиментов. Приходит мать и просит взыскания денег на ребенка с неплательщика алиментов, а ей говорят: «Отец Вашего ребенка, является должником. Здесь были представители банка и изъяли у Вашего бывшего мужа всё, что имело материальную ценность». И это достаточно распространённый случай!

Или другой пример, гражданин причинил вред здоровью другого человека. Ему необходимо возмещать причинённый ущерб, а банк у него всё отсудил! Получается, что от кредиторов страдают не только должники, но и много людей, от них каким-то образом зависящих. Вот эти отношения и есть последствие отсутствия закона о банкротстве.

— И что совсем ничего сделать нельзя?

— Есть такой принцип в законодательстве о банкротстве: соразмерность удовлетворения требований кредиторов. Кредиторы выстраиваются в очереди, в зависимости от важности своих требований. Суд устанавливает: сколько и кому должен гражданин. После того, как суд разобрался, все изъявившие желание кредиторы заявили свои требования, начинается  распределение средств. То есть не так, что одному банку все денежные средства, а другому ничего. А, допустим, каждому по 20 процентов.

 

Одна из процедур, предлагаемых проектом, — реструктуризация долгов. Она применяется, если у должника есть регулярный доход: он работает, у него есть постоянная заработок. В таком случае составляется план реструктуризации долга, включающий в себя график погашения задолженности на срок не более чем 60 месяцев.

 

В статье 7 проекта федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина - должника" сказано, что в ходе реструктуризации долга обращать взыскание на единственно пригодное для проживания должника и членов его семьи заложенное жилое помещение не допускается. Значит, если квартира является предметом ипотеки, то должника в течение срока реструктуризации из квартиры не выселяют. Он продолжает в ней жить и в это время постепенно погашает долги.

Кроме квартиры, в проекте указан перечень имущества, которое нельзя у изъять у должника. В этот перечень,  входит имущество, которое необходимо для профессиональных деятельности должника, например персональный компьютер и другое имущество при условии если должник приведет доказательства, что указанное имущество необходимо для его жизнедеятельности, а также для лиц, находящихся на его содержании.

Другое правило в отношении жилья применяется, если реструктуризация долгов никак не помогла, и должник не смог выполнить свои обязательства, возможно изначально было видно, что он не будет платить и нигде не работает, в результате чего суд признает гражданина банкротом. В этом случае его имущество продают. Это оговаривается в статье 30 проекта и дается полное определение конкурсной массы — имущества, которое подлежит продаже для удовлетворения требований кредиторов.

В конкурсную массу не входит единственное пригодное для проживания должника и членов его семьи жилое помещение, за исключением жилья, которое куплено по ипотеки. Получается, что если квартира была куплена за счёт кредита, который был обеспечен залогом этой квартиры, то в случае признания гражданина банкротом эта квартира выставляется на продажу и его из этой квартиры выселяют. Сейчас действуют те же правила, без закона о банкротстве физических лиц.

Я уже упоминала о реструктуризации долгов. Есть ещё конкурсное производство, которое применяется с целью соразмерного удовлетворения требований кредиторов после того, как гражданина признали банкротом. В рамках этой процедуры производится продажа имущества для погашения долгов.

Проект федерального закона также предусматривает возможность заключения мирового соглашения, при котором должник, с одной стороны, и кредиторы,  со своей стороны, договариваются о рассрочке, либо других условиях погашения задолженности, которые будут устраивать всех.

В целом, рассмотрение дела о банкротстве гражданина — это судебное производство.

— Почему, как думаете, принятие закона откладывается?

— Есть мнение, что это выгодно банкам. Действительно, плюсов для кредиторов в случае вступления в законную силу этого закона становится гораздо меньше, поскольку он значительно ограничивает их требования.

Если даже закон будет утверждён, то согласно прописанным в проект правилам, он вступит в законную силу только через год после дня его официального опубликования. Когда реально закон о банкротстве будет принят, неизвестно. В неофициальных источниках — на юридических интернет-форумах, например, говорится о вступлении закона в силу не ранее 2012 года.

P.S. По всем возникшим вопросам можете обращаться за юридической помощью к нашим специалистам (телефон 215-01-17). В следующем номере мы обсудим тему: кто такие коллекторы? и как с ними бороться.

Подготовила Ирина ЛЕОНИДОВА «ЧЕЛЯБИНСКИЙ МЕТАЛЛУРГ»
9 ДЕКАБРЯ 2011 ГОДА