Как собрать свой пенсионный портфель
Обязательное условие — грамотный риск-менеджмент.
Под этим термином подразумевается анализ потенциальных потерь и адаптация своих торговых стратегий до минимально допустимого уровня риска. К примеру, один из самых успешных инвесторов, Уоррен Баффетт известен тем, что изложил два самых важных правила инвестирования:
- Правило № 1: не терять деньги.
- Правило № 2: никогда не забывать о правиле № 1.
Но это лирика. Вот реальные способы управления рисками инвестиционного портфеля:
Следовать за трендом. Тренд — наш друг, пока он не закончится.
Следить за балансом. Долгосрочный инвестор не должен следить за рынком и периодически менять соотношение своих активов в сторону наибольшей доходности. Эту работу сделает за него порфтель.
Корректировать позиции. Если ваши жизненные цели поменялись, значит, пора пересматривать портфель
Все остальное для вас должно быть неважно.
Диверсифицировать портфель. Идея диверсификации инвестиций заключается в покупке классов активов, которые не связаны между собой
Это означает, что если один пойдёт вниз, другие компенсируют убытки.
Какое соотношение идеально для долгосрочного инвестора?
Стратегию всегда можно подкорректировать под свой возраст, уровень торговой активности и другие параметры. Пример портфеля можно посмотреть здесь, а вот тут есть инструкция как его составить.
Вариант 3. Инвестиции в ценные бумаги
Первоочередная задача для долгосрочного инвестирования — обеспечить доходность выше инфляции и в случае с Россией выше девальвации рубля. Лучше всего такой прирост на длинной дистанции обеспечивают акции, отметил Андрей Русецкий. А вот надёжные облигации не радуют инвесторов доходностью, добавляет Юлия Афанасьева.
По словам Русецкого, специфика развивающихся рынков такова, что акции за 1,5–2 года отыгрывают девальвацию национальных валют. Объясняется это тем, большинство крупных российских компаний на бирже — экспортёры и производители сырья, поэтому они выигрывают от обесценивания рубля.
Типовой портфель долгосрочного инвестора состоит по большей части из акций, инструменты с фиксированной доходностью (например, облигации) занимают меньше его половины, пояснил он. «Чем раньше начинается период инвестирования, тем больше доля акций: 100 минус ваш возраст — и вы получите (примерную подходящую) долю акций в портфеле», — отметил эксперт.
Русецкий добавил, что, если портфель состоит на 20% из облигаций и 80% из российских акций, нужно инвестировать 11–15% от зарплаты, чтобы на пенсии получать эти же суммы в качестве дохода.
Мошенники
СМИ пестрят сообщениями о мошенничествах с пенсионными накоплениями. Махинации поражают своим цинизмом, но они останутся популярными до тех пор, пока имеют успех
Это связано с тем, что неизбалованные вниманием государства пожилые люди слишком доверчивы к тем, кто проявляет к ним почтение и дружелюбие. Этим мошенники и завлекают пенсионеров в свои преступные схемы
Аферисты безошибочно вычисляют людей, которым есть что терять, и предлагают им медицинское обследование и лечение в кредит на льготных условиях, советуют перевести накопительную часть пенсии в очень выгодные, но нелегальные фонды, обещают повышенную доходность по вкладам в организациях-однодневках. Поэтому иметь накопления, а тем более пытаться получить по ним сверхприбыли, очень сомнительная стратегия.
У вас не накоплена желаемая сумма
В первую очередь решите, сколько денег в год вам необходимо иметь на пенсии. После этого эксперты рекомендуют умножить полученную сумму на 4 процента. Что из этого получится?
Сумма накоплений, которая должна лежать в банке. Если вы достигните ее, можно просто снимать по 4 % со счета и жить без проблем. Правда, для этого придется примерно 5 процентов от вашего заработка откладывать ежемесячно до пенсионного возраста.
Трудоустроиться чаще помогают не близкие друзья, а просто хорошие знакомые
Основные ценности на работе: важность и как успешно использовать их для карьеры
Соло-обеды и веганские блюда: тенденции ресторанного бизнеса на предстоящий год
Ценные бумаги
Если у вас появились свободные средства, которые не понадобятся в ближайшее время, ценные бумаги — хороший вариант. Главное — не совершать необдуманных действий. И не ждать баснословных доходов. Они возможны. Но не гарантированы.
На фондовом рынке предыдущие успехи не гарантируют побед в будущем. Начните свое превращение в инвестора с обучения. Читайте литературу и статьи об инвестициях, смотрите ролики крупных инвесторов и финансовых советников, изучайте чужой опыт, особенно ошибки. Это позволит вам развить собственное видение рынка.
Задайте себе вопрос: какой портфель ценных бумаг вы хотите собрать, есть ли в нём место риску или вы согласны получить меньше, но потерять хоть часть денег совсем не готовы. Помните: не стоит хранить все яйца в одной корзине, ваш портфель не должен состоять из одной-двух ценных бумаг. Выбор огромен: например, акции, депозитарные расписки, облигации, ПИФы (паевые фонды), ETF (биржевые фонды).
Открыть брокерский счёт довольно просто, это можно сделать даже онлайн, через сайт или мобильное приложение.
Изучите отзывы о брокерах, сравните их тарифы и выберите подходящего. Дальше останется только заключить договор, пополнить счёт и установить приложение или торговый терминал. Обычно можно торговать и просто через личный кабинет на сайте брокера.
Я открыла счёт около трёх лет назад, покупаю в основном акции. Стараюсь именно для «прибавки к пенсии», чтобы стать весёлой богатой старушкой. Периодически слегка пересматриваю портфель: что-то продаю, что-то докупаю. Акции — очень волантильный инструмент. Все непредсказуемо: то зайдёшь в личный кабинет, посмотришь и кровь из глаз льётся, то словно грузовик с пряниками перевернулся на моей улице. Бывает, продам акцию, и вроде в хорошем плюсе, всё классно, но она… внезапно начинает стремительно расти.
Два года назад я очень радовалась, продав акции «Яндекса», «Полиметалла», «ТрансКонтейнера» — перетряхнула портфель и получила около 20% за несколько месяцев. А за прошедшее с продажи время их стоимость выросла вообще в несколько раз. Так бывает. И это нормально.
Рынок непредсказуем и лучше торговать исключительно на собственные деньги, не используя средства, которые готов предоставить брокер. Многие начинающие инвесторы испытывают небывалый кураж и благодаря кредитному плечу чувствуют себя крутыми финансовыми воротилами. В плену азарта они словно забывают, что это рискованная затея. Чудеса бывают редко, обычно такие игры заканчиваются тем, что человек уходит в большой минус. Ошибка может обойтись дорого.
Если вы не хотите торговать на бирже самостоятельно, можно воспользоваться доверительным управлением. Специалисты могут составить вам индивидуальный инвестиционный портфель или предложат готовые варианты.
И раз уж мы хотим накопить на старость, лучше сразу остановить выбор на долгосрочной стратегии. Вы можете купить ценные бумаги хоть на десятки лет, регулярно получая дивиденды. Или не получая. Смотря что выберете. Но если вы подойдёте к вопросу основательно, пожалуй, именно от ценных бумаг вы сможете получить максимальную выгоду за несколько десятков лет.
Накопление для будущих поколений
ЗА: Тенденция к накоплению для своих детей появилась сравнительно недавно в нашей стране. Многие родители с появлением ребенка стали более ответственно обращаться с деньгами. Они планируют построить себе дом, сдавать в аренду недвижимость, на деньги от аренды частично погасить кредит. Такие граждане обычно открывают два счёта: один для себя, а второй – для ребенка. Они копят на обучение ребёнка, пока тот не вырастет и не станет совершеннолетним. На этом счету накопится достаточно много средств, чтобы можно было оплатить учёбу. Если ребёнок поступит на бюджет, эти деньги можно будет направить на открытие своего бизнеса или покупку квартиры. Как правило, граждане с таким взглядом на жизнь звезд с неба не хватают. Но у них есть реальное видение ситуации, как обеспечить себя и своих детей. Такие граждане часто открывают свой небольшой бизнес и осуществляют взносы в накопительный пенсионный счет.
ПРОТИВ: Многим не под силу сделать даже небольшие накопления на будущее, поэтому они считают, что лучше нужно наслаждаться деньгами, когда имеешь их в руках. По мнению таких людей, нужно сразу закрыть свои основные пожелания и потребности. Им жалко отложить даже 500 руб. в месяц, потому что предпочитают жить здесь и сейчас. Они всегда стремятся зарабатывать больше, чтобы можно было отложить из этой суммы и не заметить недостатка в отложенной сумме. Если получится достичь уровня заработка, при котором будет не выживание, а комфортная жизнь, тогда можно будет задуматься об инвестировании. Многие не видят ничего зазорного и планируют работать до самой пенсии. Ведь, выйдя на пенсию, можно тоже продолжать трудиться. Главное, чтобы была работа по душе. Таким людям трудно планировать на десятилетия вперед и трудно поверить стране. Люди не привыкли иметь какие-то гарантии по финансам на 20-30 лет вперед.
Несложный процесс накопления
ЗА: Имея средний заработок, можно научиться откладывать часть доходов. В среднем возрасте человек может иметь высокую квалификацию и быть уверенным в своём профессионализме. Он может долго сохранять трудоспособность. Не обязательно упираться в какие-то финансовые схемы, достаточно откладывать по 10% от заработанных денег и пользоваться доступными инструментами в виде депозитов, кэшбэка. Также должно быть понимание того, что все деньги в одной валюте хранить нельзя.
Многие вкладывают в недвижимость свои сбережения, считая, что коммерческая недвижимость поможет избежать нищеты в старости. Главное, развить в себе способность адаптироваться к ситуации, даже если накоплений не хватит на счастливую жизнь.
ПРОТИВ: Конечно, пассивный доход от недвижимости – это хорошо. Но где взять квартиру на сдачу в аренду человеку, у которого доход на семью 70 000 руб.? Чтобы дожить до пенсионного возраста, нужно обладать крепким здоровьем. Особого расчёта на пенсию делать нельзя, потому что её размер вряд ли покроет все базовые нужды пенсионера.
Вариант 2. Покупка недвижимости
Доходность недвижимости рассматривают с учётом двух факторов — роста цен на объект и рентной составляющей. В России обычно за год рост цен на жильё опережает уровень инфляции, отметил Олег Богданов. Рентная составляющая сильно зависит от региона.
«Например, в Москве в среднем метр недвижимости стоит 200 000 рублей, а стоимость аренды за метр в среднем 800 рублей. Значит, доходность от инвестиций в недвижимость составит около 4%», — отметил эксперт.
Когда банковские ставки низкие, идея купить квартиру и сдавать её обретает всё больше смысла, сказал Андрей Кочетков. Правда, не стоит забывать, что на длинной дистанции придётся тратиться на ремонт и нести убытки, пока жильё простаивает без квартирантов.
Инвестиции в недвижимость больше подходят для состоятельных людей, отметил управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий. По его мнению, в России недвижимость плохо показала себя как защитный актив от девальвации рубля.
Что получается
Минусы ранних денежных накоплений на старость
При маленьком доходе накопления сделают жизнь тяжёлой
Многие люди в современности получают очень маленькие зарплаты. Зачастую они даже не могут себе позволить сходить лишний раз в кафе или в кино, так как все средства уходят на еду, коммунальные услуги и одежду. Именно поэтому не стоит начинать копить деньги на старость, будучи молодым. Так нынешняя жизнь станет ещё хуже.
Большая вероятность обесценивания денег
В современном мире нельзя быть уверенным в завтрашнем дне. Это происходит из-за того, что в экономике и политике постоянно происходят какие-то изменения, вносятся новые законопроекты, которые могут резко и неожиданно подкосить жизнь народа. Поэтому не стоит начинать копить деньги на старость слишком рано. Эти сбережения могут обесцениться и привести существование к краху.
В старости потребностей становится меньше
Многие люди думают, что для жизни в старости надо иметь очень много денег. Но это мнение не верно. Ближе к старости у человека становится все меньше желаний и планов, он уже не хочет путешествовать и ходить по магазинам. Именно поэтому много денег ему не нужно. Из-за того стоит много раз подумать, прежде чем начинать копить деньги на старость.
На что живут пенсионеры за рубежом
В развитых странах структура обеспечения граждан в старости отличается от российской. Чаще это сочетание гарантированных выплат от государства и личных пенсионных накоплений гражданина. Большинство стран предлагает минимальные социальные пенсии для людей нетрудоспособного возраста. Размер такой помощи привязан к средней заработной плате или составляет фиксированную сумму.
Пенсия у граждан зарубежных стран состоит из следующих частей:
- Базовая государственная. Ее назначают при достижении установленного возраста и наличии минимального стажа. Иногда выполнение второго условия необязательно. Например, в Новой Зеландии требуется только наличие гражданства и проживание на территории страны не менее 10 лет.
- Накопительная. Она образуется из отчислений, которые делает сам гражданин, инвестируя деньги в пенсионные фонды, используя другие финансовые инструменты.
- Корпоративные выплаты. Помимо обязательной части, работодатель может переводить деньги для формирования дополнительных пенсионных выплат сотрудникам.
США
Традиционное обеспечение у американцев включает государственную пенсию и накопительную составляющую. Возраст выхода на заслуженный отдых – 67 лет. Минимальный стаж – 10 лет. Если он не набран, пособие составит 40% от средней заработной платы, в 2019 году это 1568 долларов.
Государственные выплаты образуются из отчислений работодателя на формирование пенсии и медицинского обслуживания. Суммарно – 7,65% от заработной платы (в среднем это 1400 долларов). Если гражданин оформляет выплаты позднее установленного возраста, то их размер будет увеличен.
Накопительная составляющая выступает дополнением к государственному обеспечению, иногда значительно превышает его. Программы добровольного страхования открываются как самим гражданином, так и его работодателем. По закону пенсионные взносы освобождены от налогов. Кроме того, эти деньги застрахованы в специальном фонде.
Франция
Здесь уровень обеспечения пенсионеров один из самых высоких в Европе. Величина обязательных отчислений – от 27% доходов. Возраст выхода на заслуженный отдых составляет 67 лет, государственные выплаты – не менее 60% от среднего заработка. Планируется реформирование пенсионной системы и уменьшение величины пенсий.
Швейцария
Пенсионное обеспечение этой страны – одно из лучших в мире и делится на три составляющие:
- Базовые выплаты от государства. Полагаются достигшим пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 64 – для женщин). Выплата не может быть меньше прожиточного минимума. Окончательный размер зависит от суммарной величины взносов, сделанных гражданином в государственный пенсионный фонд.
- Трудовая пенсия. На нее могут претендовать люди с годовым доходом свыше 21700 долларов. Она формируется из отчислений работодателя.
- Частное накопительное страхование. С этой целью граждане могут инвестировать до 20% дохода. Аккумулированные деньги разрешается тратить не только на пенсионные нужды, с их помощью можно купить жилье или открыть собственное предприятие.
Польша
В 2017 г. возраст выхода на заслуженный отдых понизили до 60 лет для женщин и 65 – для мужчин. В 2018 г. гражданам перечислили дополнительную, 13-ю пенсию. Минимальный стаж – 15 лет для женщин, 20 – для мужчин. Страховые взносы составляют 19,2% зарплаты, сумма делится между работодателем и гражданином. Вместе с государственным обеспечением, пенсионерам доступны программы корпоративного и индивидуального страхования, увеличивающие выплаты в 2–3 раза.
Норвегия
Средний размер выплат эквивалентен 2300, минимальный – 1500 долларов. Пенсионный фонд инвестирует деньги в ценные бумаги и недвижимость за границей, поэтому получает высокий доход. На заслуженный отдых выходят с 67 лет. В Норвегии есть государственное обеспечение старости и возможность участия в накопительной программе самому гражданину или его работодателю.
Против вкладов
Исходим из того, что хранить деньги под подушкой или в стеклянной банке вы не станете. В противном случае их просто «съест» инфляция. Но можно положить сбережения на вклад – рублевый или валютный. В зависимости от срока и условий по первому можно рассчитывать на 10-12% годовых, по второму – на 2-3%.
К сожалению, такой способ создания накоплений к старости имеет ряд недостатков. Если у вас среднестатистический белорусский доход, отложить много вы все равно не сможете. Соответственно и на вкладах с такими ставками большой суммы не заработать. Кроме того, деньги обесцениваются. Нельзя исключить вероятность того, что ваш доход превратится в ничто из-за девальвации. Точно так же сейчас невозможно сказать, что будет с долларом или, например, евро.
Перестать жить от зарплаты до зарплаты
ЗА: Жизнь от зарплаты до зарплаты эмоционально истощает. Хочется, чтобы не только покрывались все базовые нужды, но и также что-то оставалось в копилке. Существует простой способ начать накапливать средства. Можно завести себе дебетовую карту и применить следующую схему: кэшбэк по карте отправлять на счёт НЗ (на самый крайний случай), также, когда получаете зарплату, и что-то остаётся, направляйте этот остаток на счёт НЗ.
10% от зарплаты обязательно отправляйте на счёт «сбережения». Капля за каплей накапливается сумма, которую можно применить для крупных покупок, поездок или оставить на пенсию. Как показывает практика, за полгода можно накопить несколько зарплат. Вместе с этим способом можно использовать страхование жизни. Только нужно найти хорошую страховую компанию. Граждане не очень сильно рассчитывают на государство, сами заботятся о том, чтобы накопить себе пенсию.
ПРОТИВ: Каждые 30-40 лет в государстве кардинально что-то меняется. Иногда деньги могут обесцениться в один день. Поэтому многие боятся планировать инвестирование на 40 лет и покупать акции и советуют хранить свои сбережения в золоте. Граждане не особо доверяют тому, что государство обеспечит достойную пенсию, предпочитают приспосабливаться к жизни без зп самостоятельно.
Вклад
Самое элементарное, что можно сделать, — открыть банковский вклад. Проценты сейчас платят скромные, но этот вариант хорош, чтобы создать подушку безопасности и научиться копить деньги. В среднем, по рублёвым депозитам хорошей ставкой сейчас считается 4,5% годовых.
Но важно учитывать нюансы. Например, капитализацию процентов
Такой вклад народная молва иначе называет «процент на процент». При таком раскладе сумма, которую вы внесли, сперва увеличивается на уже начисленные проценты. Затем от полученной суммы рассчитывают и прибавляют проценты за определённый договором период.
Если ставка по вкладу с капитализацией и без таковой одинаковая, реальная ставка по вкладу с капитализацией по факту составит не 4,5, а примерно 4,59%. Можете рассчитать разницу сами — в интернете масса удобных калькуляторов. Да, кажется, мелочь. Но мы же копим не на срочные нужды. За десятки лет магия сложных процентов реально поможет вам накопить больше.
Также не исключайте вероятность того, что Центробанк может повысить ключевую ставку. Или понизить. А именно от неё сейчас зависят проценты по вкладам. Если есть возможность, стоит открывать вклады «лесенкой», то есть несколько депозитов с разными условиями и сроками.
Желательно, чтобы при этом был вклад — один или два, которые можно пополнять и опустошать до суммы неснижаемого остатка. Тогда, вне зависимости от того, что произойдёт с ключевой ставкой, вы сможете извлечь от вкладов больше.
Представьте: настал день, когда ключевую ставку внезапно повысили, а следом выросли и возможности получить от вклада больше. Если у вас депозит на строго оговорённый срок и нет вклада, с которого вы можете снять деньги и переложиться, возможно, в такой момент вы будете крепко раздосадованы.
Вариант 1. Банковские депозиты и покупка валюты
Альтернативный способ — покупка валюты в качестве защиты от девальвации рубля. Но нужно учитывать, что у валютных депозитов ставки ещё ниже.
Что получается
Если ежегодно пополнять вклад на 58 800 рублей под 2,5–4,2% годовых и все полученные проценты также направлять на депозит, через 20 лет на счету будет 1,5–1,75 млн рублей, через 25 лет — 2–2,5 млн рублей.
Это позволит на пенсии иметь дополнительный доход в 37 000 — 74 000 рублей в год и 50 000 — 105 000 в год соответственно.
Если же на средства, которые откладываются к пенсии покупать валюту, например доллары, то через 20 и 25 лет на вашем счету будет лежать 1,5 млн и 1,9 млн рублей в долларовом эквиваленте соответственно. Без учёта процентов по вкладу и с расчётом, что рубль за это время просядет лишь на 30%.
Инвестиционное страхование
При инвестиционном страховании вы заключаете контракт на длительный срок — обычно не менее трёх лет, а, как правило, ещё больше. Вносите сумму сразу либо поэтапно. Страховая управляет вашими деньгами, покупая ценные бумаги.
- Если за время договора с вами случится страховой случай, вы или ваши близкие получите выплату. Это быстро, даже если мы говорим о смерти: наследники прописываются в самом полисе и могут не ждать, пока вступят в законные права.
- Если за время договора с вами случится страховой случай, вы или ваши близкие получите выплату. Это быстро, даже если мы говорим о смерти: наследники прописываются в самом полисе и могут не ждать, пока вступят в законные права.
Накопительное страхование жизни — это в первую очередь история про страховую защиту, а во вторую — про накопления и доход. По сути, вы кредитуете какую-либо компанию, а она вас за это страхует. Потом деньги возвращаются.
Инвестиционное страхование жизни подходит именно для тех, кто прокладывает себе дорожку к жизни «на проценты». В качестве благодарности за то, что вы вложили деньги, с вами делятся доходом. А заодно страхуют жизнь.
Но нужно понимать: размер дохода иногда невозможно спрогнозировать. В договоре страховая вправе прописать: мол, можете выйти в приличном плюсе, а можете не заработать ничего. Как получится.
Обычно вы получаете по максимуму от того, что заработано на внесённой вами сумме на рынке ценных бумаг. Определённый гонорар остаётся у страховщиков в качестве вознаграждения.
В НСЖ можно выбрать варианты с гарантированной доходностью, она бывает выше, чем у банковского депозита. Это интересный вариант, если вы уверены, что вложенные деньги во время действия контракта вам не понадобятся. Расторгать договор досрочно невыгодно: зачастую за это предусмотрены штрафы. Но именно для долгосрочного инвестирования это неплохой вариант.
Минусы — долгий срок контракта и отсутствие каких-либо гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании
Важно внимательно выбирать подходящий вам вариант и саму страховую. . За ИСЖ, как и за НСЖ, вы вправе получить налоговый вычет
Вам вернут налог на доходы — 13% ваших взносов страховщикам. Правда, максимум, на который вы в этом плане можете рассчитывать, — это 15,6 тыс рублей в год, но и это хороший бонус. Можно даже считать получение вычета дополнительным доходом. Одно «но»: это касается только контрактов, которые заключены на срок не менее 5 лет. Но мы же помним: речь и идёт о длинных сроках
За ИСЖ, как и за НСЖ, вы вправе получить налоговый вычет. Вам вернут налог на доходы — 13% ваших взносов страховщикам. Правда, максимум, на который вы в этом плане можете рассчитывать, — это 15,6 тыс рублей в год, но и это хороший бонус. Можно даже считать получение вычета дополнительным доходом. Одно «но»: это касается только контрактов, которые заключены на срок не менее 5 лет. Но мы же помним: речь и идёт о длинных сроках.
Жить здесь и сейчас
Что лучше: прожить всю жизнь одинаково – спокойно и мирно – или поддаваться страстям, иметь взлеты и падения, печали и радости? Вопрос, конечно, философский. Хорошо, если ответ на него зависит лишь от вашего темперамента.
Однако не стоит отказывать себе во впечатлениях и приятных эмоциях из страха, что будет потом и не слишком ли это дорого. Разумный риск всегда оправдан, а неразумный дарит море эмоций. Разрешите себе жить сегодняшним днем. Позвольте себе путешествия, экзотическую еду, прыжок с парашютом или полет на аэроплане. Яркие впечатления стоят дорого, но очень грустно, когда в старости не о чем вспомнить.
Мы не можем знать, что случится завтра. Поэтому очень самонадеянно планировать свою жизнь на долгие годы вперед. Самое разумное — это получать максимум от своего настоящего и страховать будущее, создавая источники пассивного дохода.
Автор статьи: Руслан Царев
Журналист и копирайтер с большим опытом. Пишу в основном на темы бизнеса, финансов, личных финансов. Чуть больше года проработал редактором в консалт-бюро, которое помогает наводить порядок в финансах малому и среднему бизнесу. Был шеф-редактором двух журналов, в том числе одного делового, главным редактором городских газет в Костроме и Ярославле.
Считаю финансовую неграмотность одной из главных бед жителей России и других постсоветских стран и последние годы активно с ней борюсь — как с собственной, так и с чужой.
Больше 20 лет работы в СМИ на должностях от репортёра до главного редактора. Автор двух книг.
Предпочитаемая тематика: бизнес, личные финансы, право, трудовые отношения, карьера, миграция, путешествия, социальная проблематика, образование.
Комментарий эксперта
– Кто побогаче, всегда откладывал то, что теперь находят в кладах. Это прежде всего золото и драгоценные камни. На них надеются во времена нестабильности, потрясений. В более спокойные периоды истории запасаются валютой, которой доверяют. Например, в Беларуси зажиточные люди предпочитают доллары, – говорит кандидат экономических наук Михаил ЗАЛЕССКИЙ. – Совет вкладывать в свое образование правильный. Не нужно опасаться того, что спустя десятилетия ваши умения окажутся невостребованными, если они нацелены на то, чтобы помогать людям. Например, врач всегда найдет себе работу.
С чего начать
Величайший инвестор Уоррен Баффет сказал, что «посадившие когда-то дерево сегодня сидят в его тени». Вы в самом начале пути к пассивным доходам? Можно начать с элементарного — первоначальных накоплений. Откладывайте хотя бы 10-20% от своих доходов. Возможно, это будет совсем скромная сумма. Но лучше начать с малого, чем не сделать ничего. Секрет успеха — в регулярности.
Считается, что надёжнее копить сразу в нескольких валютах. Так вы защитите себя от курсовых колебаний. Это касается и небольших сумм.
Если откладывать деньги войдёт в привычку, вы станете делать это словно автоматически. И быстрее доберётесь до таких серьёзных накоплений.
Поздний старт
ЗА: Существует категория граждан, которые начали предпринимать действия по обеспечению лучшего уровня своей жизни практически перед самой пенсией. У многих даже получилось стать успешными предпринимателями, и появилась надежда на обеспечение достойной старости. Главным ресурсом в данной ситуации является время — чтобы получилось подольше поработать, чтобы здоровье не подводило. Такие люди, как правило, не хотят быть бременем для своих детей, а хотят сами обеспечивать себе достойную старость.
ПРОТИВ: Некоторые граждане особо не задумываются о больших сбережениях на пенсии. Наблюдая за своими родственниками, они приходят к выводу, что бабушкам и так хорошо живется на пенсии. Главное, чтобы было крепкое здоровье и радость в жизни. Существует мнение, что у пенсионеров за 80 потребности становятся минимальными, и люди просто начинают радоваться общению с родственниками. У многих пенсионеров есть дачи. Все лето они проводят там. Урожай с огорода и сада частично покрывает потребности в продуктах. Главное, заботиться о здоровье, чтобы на пенсии чувствовать себя хорошо.
Как накопить денег на старость
Не знаете, как обеспечить себе безбедную старость? В условиях современных реалий предсказать план действий для этого невозможно. Зато каждый способен воспользоваться простыми советами по формированию накоплений на старость.
Например, можно ежемесячно откладывать определенный процент от своего заработка на банковский счет, с которого деньги разрешено снимать без потерь по процентам только в конце действия оного. Так удастся оградить себя от разбазаривания накопленных средств.
Начинайте копить на пенсию как можно раньше! Не обязательно сразу откладывать большие суммы. Просто помните, что “копейка рубль бережет”.
Хорошенько подумайте, куда можно вложиться, чтобы получать в старости достойный пассивный доход. Все чаще самым лучшим вложением является приобретение недвижимости. Квартиры и комнаты всегда в цене. Если их сдавать на пенсии, можно получить неплохую прибавку. Поиск пассивного дохода для пенсионеров – отличное решение. Да и молодым он тоже зачастую помогает выжить. Лишних денег не бывает – их всегда на что-нибудь не хватает!
Не стоит пренебрегать официальным трудоустройством и обязательными отчислениями в ПФР. Некоторым с трудом верится, что это помогает выжить в старости, но попробовать стоит.
Еще один небольшой совет – старайтесь постоянно развиваться и повышать уровень своего дохода, пока молоды. Это поможет не только обеспечить себе достойную текущую жизнь, но и безбедную старость.
В любом случае, формирование накоплений для обеспечения старости – это процесс, который требует не только времени, но и проработанного плана действий. Старайтесь планировать семейный бюджет и пользоваться разумной экономией. Если в конце месяца осталось немного денег, отложите их себе на старость.
Выводы
Как видно, стратегии бывают разные. Многие рассчитывают на то, что на пенсии они будут полны сил и энергии, чтобы обеспечивать себе достойную жизнь. Если у человека нет грандиозных планов, он может довольствоваться малым. Когда у человека есть амбиции, он желает, чтобы у него в закромах денег было побольше. К счастью, существует много сценариев развития событий.
В наше время каждый может себе позволить заняться инвестированием или выбрать спокойную жизнь. Многим по душе открыть свою мастерскую или предприятие. Тот, кто любит аналитику и легко оперирует цифрами, может спрогнозировать поведение ценных бумаг на рынке, и, соответственно, иметь пассивный доход. Кому-то по душе — жизнь от пенсии до пенсии. У каждого человека есть свой уровень требований
Важно заранее определиться, какой стратегии хотите придерживаться вы. Будучи молодым и энергичным, трудно понять тех, кто всю жизнь отработал и вышел на заслуженный отдых
У пенсионеров, как правило, активность падает, а от этого напрямую зависит способность зарабатывать себе на жизнь.
Если у вас нет академических знаний в экономике и финансах, нужно хотя бы предпринять минимальные усилия, чтобы получить несколько источников дохода, которые будут кормить вас в старости. Самым проверенным является наличие недвижимости, которую можно сдавать в аренду. Это может быть квартира, дом, офисное помещение. Также не стоит пренебрегать депозитными вкладами. Хотя и говорят, что их съедает инфляция, всё равно лучше, когда есть сбережения, чем когда их нет. В жизни складываются разные ситуации, поэтому рассчитывать на своих родных и близких не стоит. Хорошо, если у вас большая и дружная семья, где каждый друг другу помогает. Но лучше всего, если вы сами позаботитесь о своем пенсионном обеспечении, чтобы не обременять близких.
