Что и когда появится в 2022 году?
Если верить официальным данным, в 2022 году Центробанк запустит в оборот новую купюру номиналом в 100 рублей. Уже точно известно, что на ней будет изображена Москва и достопримечательности Центрального федерального округа – их перечень уже утвердил Совет директоров Банка России, как и концептуальный дизайн банкноты.
А месяц назад заместитель председателя Банка России Михаил Алексеев раскрыл некоторые подробности этого процесса:
- эскизный проект 100-рублевой купюры готов и уже утвержден, в 2022 году ее начнут выпускать;
- до выхода новой купюры в наличный оборот пройдет определенный период времени – сначала деньги будут распределяться по банкам, чтобы они могли настроить свои счетно-сортировальные машины и устройства самообслуживания (банкоматы);
- в заметном для россиян количестве новые купюры появятся в обращении только к концу 2022 года;
- в дальнейшем новые и еще используемые купюры будут в ходу параллельно – это соответствует мировой практике. Соответственно, не стоит ждать, что новая купюра сразу заменит старые 100 рублей в обращении.
Что касается самой купюры, то чиновник раскрыл некоторые подробности. Так, на ней будут изображены главные символы Москвы – Красная площадь, парк «Зарядье», Шуховская башня и главное здание МГУ. Также на лицевую сторону попадет один из известных объектов с Красной площади, но какой именно, Алексеев не уточнил. Какие города и достопримечательности будут присутствовать на обороте новой купюры, пока тоже неизвестно.
Также банкноты получат крупные контрастные цифры, надписи и рельефные метки (для незрячих людей). Это напоминает оформление евро – но в Центробанке заверили, что сходства не будет, а крупные цифры – общемировая практика.
Самое главное – собственно эскиз новой купюры – в ЦБ не показали. Его обнародуют только при официальном представлении новых денежных знаков и при запуске их в обращение. А это значит, что все появляющиеся в СМИ варианты новых купюр до официальной презентации – не более чем фантазии.
Список системно значимых банков России
На осень 2021 года в перечень системообразующих российских банков входит:
| № п/п | Наименование | Краткое описание |
| 1 | ЮниКредит Банк | Компания с иностранным капиталом, обладает лицензией от Центробанка под №1. Она была выдана в 1989 году. |
| 2 | Газпромбанк | Акционерное общество газовой промышленности РФ. Функционирует с июля 1990 года. |
| 3 | ВТБ | Холдинг с государственной долей в управлении. Учрежден в 1990 году. |
| 4 | АЛЬФА-БАНК | Акционерное общество, которое оказывает широкий спектр услуг юридическим компаниям и физлицам с 1990 года. |
| 5 | Сбербанк | Крупнейший банк страны под госуправлением. Работает с 1991 года. |
| 6 | Московский Кредитный Банк | Универсальный банк с государственным участием. На рынке больше 25 лет. |
| 7 | Банк Открытие | Универсальный банк с диверсифицированной структурой под госуправлением. Учрежден с 1993 года. |
| 8 | РОСБАНК | Банк с госучастием в капитале. Функционирует с 1998 года. |
| 9 | Промсвязьбанк | Акционерно-коммерческий банк с госучастием. Работает с физическими и юридическими лицами больше 20 лет. |
| 10 | Райффайзенбанк | Банк с иностранным капиталом. На российском рынке с 1996 года. |
| 11 | Россельхозбанк | Государственный банк, созданный для поддержки аграрно-промышленного комплекса страны в 2000 году. |
Совокупный объем активов этих учреждений включает 60 % от всей кредитной системы России. Больше половины банков из приведенного перечня с государственным участием – их 6. В остальных 5 учредители из негосударственного сектора.
Полный список государственных банков России
| # | Банк | Лицензия ЦБ | Тип | Дата регистрации | Тип собственности | Тип государственного собственника | Собственник | В сфере интересов | Активы неттона 01.11.2021,тыс. руб. | Местопо активамв Россиина 01.11.2021 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Сбербанк | 1481 | банк | 20.06.1991 | госбанк | РФ | ЦБ | 37 951 421 413 | 1 | |
| 2. | ВТБ | 1000 | банк | 17.10.1990 | госбанк | РФ | 19 444 721 952 | 2 | ||
| 3. | Газпромбанк | 354 | банк | 23.01.1992 | госбанк | РФ | 7 949 455 636 | 3 | ||
| 4. | Национальный Клиринговый Центр | 3466 | банк | 30.05.2006 | госучастие | РФ | ММВБ-РТС | 5 877 264 679 | 4 | |
| 5. | Россельхозбанк | 3349 | банк | 24.04.2000 | госбанк | РФ | 4 167 742 874 | 6 | ||
| 6. | ФК Открытие | 2209 | банк | 15.12.1992 | госбанк | РФ | ФКБС | 3 218 274 838 | 8 | |
| 7. | Всероссийский банк развития регионов | 3287 | банк | 27.03.1996 | госбанк | РФ | Роснефть | 968 807 966 | 16 | |
| 8. | Банк ДОМ.РФ | 2312 | банк | 23.04.1993 | госбанк | РФ | АСВ | 784 234 231 | 18 | |
| 9. | БМ-Банк (бывш. Банк Москвы) | 2748 | банк | 15.03.1994 | госбанк | РФ | ВТБ | 602 981 868 | 21 | |
| 10. | Почта Банк | 650 | банк | 31.10.1990 | госбанк | РФ | ВТБ | 595 393 614 | 22 | |
| 11. | Новикомбанк | 2546 | банк | 25.10.1993 | госбанк | РФ | Ростех | 552 989 693 | 24 | |
| 12. | АК БАРС | 2590 | банк | 29.11.1993 | госбанк | субъект РФ | 540 920 742 | 25 | ||
| 13. | Российский Национальный Коммерческий Банк (РНКБ) | 1354 | банк | 25.01.1991 | госбанк | РФ | 359 064 842 | 27 | ||
| 14. | Зенит | 3255 | банк | 22.06.1995 | госучастие | субъект РФ | 218 778 290 | 35 | ||
| 15. | Росэксимбанк | 2790 | банк | 18.04.1994 | госбанк | РФ | ВЭБ | 187 926 472 | 37 | |
| 16. | Сетелем Банк | 2168 | банк | 27.11.1992 | госбанк | РФ | Сбербанк | 175 855 657 | 38 | |
| 17. | Росгосстрах Банк | 3073 | банк | 05.09.1994 | госбанк | РФ | ФКБС | 143 328 802 | 44 | |
| 18. | Национальный Расчетный Депозитарий | 3294 | НКО | 27.06.1996 | госучастие | РФ | ММВБ-РТС | 123 435 193 | 50 | |
| 19. | МСП Банк | 3340 | банк | 07.07.1999 | госбанк | РФ | ВЭБ | 116 196 017 | 53 | |
| 20. | Генбанк | 2490 | банк | 13.09.1993 | госучастие | субъект РФ | 45 763 245 | 93 | ||
| 21. | Кредит Урал Банк | 2584 | банк | 25.11.1993 | госбанк | РФ | ГПБ | 36 053 434 | 106 | |
| 22. | Алмазэргиэнбанк (АЭБ) | 2602 | банк | 06.12.1993 | госбанк | субъект РФ | 32 728 066 | 112 | ||
| 23. | Яндекс.Деньги | 3510 | НКО | 02.08.2012 | госбанк | РФ | Сбербанк | 26 212 470 | 121 | |
| 24. | Акибанк | 2587 | банк | 25.11.1993 | госучастие | субъект РФ | 25 134 084 | 125 | ||
| 25. | Банк Оренбург | 3269 | банк | 22.10.1995 | госбанк | субъект РФ | 16 633 954 | 153 | ||
| 26. | Банк Казани | 708 | банк | 02.11.1990 | госучастие | субъект РФ | 13 021 910 | 163 | ||
| 27. | Екатеринбург | 3161 | банк | 25.11.1994 | госучастие | муниципальное образование | 9 572 102 | 179 | ||
| 28. | Хакасский муниципальный банк | 1049 | банк | 03.12.1990 | госучастие | муниципальное образование | 8 700 182 | 186 | ||
| 29. | Сибсоцбанк | 2015 | банк | 21.08.1992 | госбанк | субъект РФ | 7 928 925 | 190 | ||
| 30. | Черноморский Банк Развития и Реконструкции | 3527 | банк | 13.08.2014 | госбанк | субъект РФ | 7 554 709 | 192 | ||
| 31. | Енисейский объединенный банк | 2645 | банк | 06.01.1994 | госучастие | субъект РФ | 5 636 624 | 210 | ||
| 32. | Заречье | 817 | банк | 16.11.1990 | госучастие | РФ | Ростех | 2 896 242 | 248 | |
| 33. | Расчетные Решения | 3524 | НКО | 28.01.2014 | госбанк | РФ | Сбербанк | 2 767 529 | 252 | |
| 34. | Элита | 1399 | банк | 06.03.1991 | госбанк | субъект РФ | 2 617 900 | 258 | ||
| 35. | Йошкар-Ола | 2802 | банк | 22.04.1994 | госбанк | субъект РФ | 2 484 633 | 263 | ||
| 36. | МОБИ.Деньги | 3523 | НКО | 22.10.2013 | госбанк | РФ | ВТБ | 1 153 833 | 313 | |
| 37. | Российская финансовая корпорация | 3099 | банк | 07.05.1993 | госбанк | РФ | Ростех | 366 | ||
| 38. | Еврофинанс Моснарбанк | 2402 | банк | 29.06.1993 | госучастие | РФ | зарубежныеинвестфонды | 367 | ||
| 39. | Промсвязьбанк (ПСБ) | 3251 | банк | 12.05.1995 | госбанк | РФ | АСВ | 370 | ||
| 40. | Дом-Банк | 3209 | банк | 02.02.1995 | госучастие | муниципальное образование | – | – | ||
| 41. | Зенит Сочи | 232 | банк | 30.01.1990 | госучастие | субъект РФ | – | – | ||
| 42. | Московское ипотечное агентство | 3344 | банк | 20.01.2000 | госбанк | субъект РФ | – | – | ||
| 43. | Нарат | 1902 | НКО | 10.06.1992 | госбанк | субъект РФ | – | – | ||
| 44. | Народный банк Тувы | 1309 | банк | 28.12.1990 | госбанк | субъект РФ | – | – | ||
| 45. | Роскосмосбанк | 2989 | банк | 20.07.1994 | госбанк | РФ | Ростех | – | – | |
| 46. | Связь-Банк | 1470 | банк | 20.05.1991 | госбанк | РФ | ВЭБ | – | – | |
| 47. | Спиритбанк | 2053 | банк | 08.09.1992 | госучастие | субъект РФ | – | – |
Как появились системно значимые банки
Появление списка системообразующих банков связывают с массовыми отзывами лицензий у кредитных организаций, достигнувшими пика (по сравнению с прошлыми годами) в кризисном 2014 году. Было принято решение составить перечень финансовых организаций, от устойчивости которых зависит стабильность всей банковской системы России и состояние национальной экономики. Публикация такого списка указала бы, клиентам каких банков нечего бояться, ибо те могут рассчитывать на государственную поддержку.
Тем не менее впервые системообразующие банки были определены после указания Банка России от 16 января 2014 года, т.е. почти за год до резкой девальвации рубля. По данным экспертов, в перечень вошло полсотни организаций, на которые приходилось свыше 80% совокупных активов отечественного банковского сектора. Но в 2014-м этот список не был опубликован, а часть попавших туда представителей в ближайшие два года закрылись.
В дальнейшем перечень определялся по новой методике согласно указанию ЦБ от 22 июля 2015 г. № 3174-У, где прописан порядок внесения банков в список системообразующих, а также регулирование их деятельности.
Описание понятия
Кредитно-финансовые учреждения, деятельность которых способна оказать значимое влияние на весь банковский сектор страны, называются системообразующие банки. Если финансовое положение такого игрока становится шатким, то органы государственной власти предпринимают разные методы его оздоровления — санацию. А также предотвращают его ликвидацию или банкротство.
Кроме того, в кризисные периоды, например, при обрушении национальной валюты, дефолте или обвале фондового рынка таким учреждениям оказывается адресная господдержка. Также Центробанк помогает им в моменты дефицита ликвидности на рынке межбанковских кредитов.
Точного определения, какие из банков должны быть отнесены к системообразующим в РФ, законодательно не определено. Критерии по присвоению звания носят относительный, а не абсолютный характер. Аналитики считают, что понятие должно быть более четко и емко сформулировано в законе, тогда будет ясна политика и плавила наделения учреждений таким именем.
Дефолт, обвал фондового рынка и другие финансовые катаклизмы скажутся на этих банках меньше
Привилегии системно значимых банков
Как мы уже поняли, системно значимые банки – это ни в коем случае не «избранные», они не защищены от каких-либо проблем, но также к ним предъявляются более жесткие требования и нормативы.
Но, безусловно, если и возникнет какая-то сложная ситуация на рынке, то банки, входящие в список системно значимых, будут иметь возможность получить поддержку со стороны Центробанка в первую очередь. А еще в отношении системно значимых банков однозначно будет применена процедура санации при возникновении финансовых проблем – тогда как большинство мелких банков просто лишаются лицензии, а потом ликвидируются без санации.
Санация – это совокупность мер, которые позволяют избежать банкротства. Например, это может быть оптимизация масштабов деятельности (сокращение лишних подразделений), сокращение штата, урегулирование задолженности и другие меры. По факту банк получает крупный депозит от АСВ, скупает на него ОФЗ, а с доходов от облигаций «расчищает» баланс – списывает безнадежные долги и рассчитывается с вкладчиками.
Представители небольших кредитных организаций считают, что выделение системно значимых банков – это ущемление прав их конкурентов, однако по факту к крупнейшим кредитным организациям предъявляется даже больше требований. Так, к самым большим банкам регулятор применяет особые меры:
- к ним предъявляются более жесткие требования;
- на их базе проводятся специальные эксперименты (например, пилотные проекты по внедрению и регулированию).
Все это накладывает еще больше ответственности и создает дополнительные проблемы в текущей деятельности кредитных организаций (хотя благодаря масштабу рядовые сотрудники этого особо не чувствуют).
Из всех преференций, которые получают системно значимые банки, главный – это общественное мнение, которое считает такой банк более надежным, чем его конкурентов. Но с точки зрения рядового клиента основную роль играет скорее то, насколько банк «на слуху», сколько у него отделений и что говорят о нем в прессе. Входит он в особый перечень Центробанка или нет – в конечном счете ничего не означает.
С государственным участием
То есть компании, в которых правительство держит часть пакета акций, но это доля меньше 50%, не контрольная. Часто государство имеет в них большой вес, но окончательные решения принимают частные инвесторы. Туда входят:
- Ак Барс;
- Банк Казани;
- Хакасский муниципальный банк;
- Екатеринбург;
- Сетелем (контрольный пакет — у Сбербанка);
- Кредит Урал Банк;
- Черноморский банк реконструкции и развития;
- Сибсоцбанк;
- Йошкар-Ола;
- Расчетные решения;
- Ю Money (единственный акционер — Сбербанк).
- Газпромбанк
- ВБРР (Всероссийский Банк Развития Регионов)
- Дальневосточный банк
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АО Енисейский объединенный банк
- АО Алмазэргиэнбанк
- АО «БМ-Банк»
Преимущества госбанков
Если изучить полный список банков России, то можно прийти к выводу, что крупных государственных структур в этой области не так много. Но выбор все же есть. Такие компании можно назвать самыми надежными для размещения средств. Они выстоят даже в непростой экономической ситуации. Именно поэтому граждане часто выбирают их для размещения вкладов.
Но во всем остальном — это обычные банки, которые ничем не отличаются от тех, что находятся в частных руках. Более того, именно частные компании предлагают более высокий процент по вкладам, поэтому их услуги тоже востребованы. Там без опасений можно открывать счета и карты. В любом случае все счета граждан застрахованы.
О страховании вкладов
По закону все банки, работающие в России легально, участвуют в системе страхования вкладов
И не важно, кто владеет организацией. Средства всех вкладчиков — под защитой на законодательном уровне
Размещая средства на депозитных и обычных счетах, можно не переживать за их сохранность. Если вдруг с банк закрывается, гражданин оперативно получает возмещение своих средств. Именно поэтому нет ничего страшного в выборе для инвестирования частного банка, который к тому же предлагает более высокие ставки. И обычные счета тоже застрахованы, можно открывать их без проблем.
Какие банки включены в перечень на 2021 год
В последний раз перечень системно значимых банков обновился в конце октября 2020 года – к их числу добавился «Совкомбанк», и общее число банков в перечне стало 12. И их общий объем активов составляет 74% от всей банковской системы страны (при минимальном пороге в 60%).
Вот перечень банков и их краткая характеристика:
| Банк | Особенности | Когда попал в список |
|---|---|---|
| ЮниКредит Банк | Принадлежит австрийский банковской группе UniCredit Bank, в России открыто 63 офиса. 12 место по активам | С самого начала (2015 год) |
| Газпромбанк | Принадлежит структурам «Газпрома» и ВЭБ.РФ, насчитывает 404 офиса, занимает 3 место по активам в России | |
| ВТБ | На 60% государственный банк, который представлен в России 1411 офисами, и занимает 2 место по активам | |
| АЛЬФА-БАНК | Крупнейший частный российский банк, имеет более 800 офисов и занимает 5 место по активам | |
| Сбербанк | Самый крупный российский банк – составляет около трети всех активов банковской системы | |
| Банк «ФК Открытие» | Ранее частный банк, который из-за проблем был национализирован и отправлен на санацию. К нему присоединили такой же проблемный Бинбанк, и всего банк имеет 517 офисов и занимает 8 место по активам | |
| РОСБАНК | Банк, принадлежащий французской группе Societe Generale, имеет 264 офиса и занимает 11 место по активам | |
| Промсвязьбанк | Также национализированный банк, который в итоге был перепрофилирован как основной для оборонно-промышленного комплекса | |
| Райффайзенбанк | Принадлежит одноименной немецкой финансовой группе, в России занимает 10 место по объему активов | |
| Россельхозбанк | Государственный банк, который ориентируется на кредитование аграрного сектора страны. Также через него работает программа «Сельской ипотеки». 6 место по активам | |
| Московский Кредитный Банк | Один из четырех крупных частных банков, который смог избежать национализации в 2017 году. Сейчас занимает 7 место по размеру активов в банковской системе страны | В 2017 году |
| Совкомбанк | Банк, попавший в перечень последним – сейчас активно развивается, скупает другие банки и наращивает активы. По ним занимает уже 9 место в банковской системе страны. | В 2020 году |
Таким образом, по состоянию на 2021 год первые 12 банков по размеру активов входят в число системно значимых. Среди них в основном банки с государственным участием, а также подразделения зарубежных банков. Крупных частных российских банков там всего три.
Фото новых купюр 2022 года: правда или фейк?
С того момента, как появилась информация об обновлении купюр, в сети сразу стали появляться изображения купюр с новым дизайном. Например, 100-рублёвая купюра по мнению авторов должна выглядеть вот так:
а 50 рублей должны выглядеть так:
О том, что эти изображения с реальностью не имеют ничего общего может говорить хотя бы тот факт, что в сети эти картинки появились ещё в 2020 году. В то же время эскиз новых купюр был утверждён центральным банком спустя год — в 2021.
В действительности же, все имеющиеся на данный момент в публичном доступе изображения новых купюр — не более чем плод фантазии их авторов. Пока все эскизы держатся в секрете и простые граждане вряд ли смогут их увидеть ранее 2022 года.
Новые номиналы, монеты и купюры – чего ждать дальше?
Кроме прочего, в профессиональных кругах уже достаточно давно ждут, когда Банк России продолжит расширять перечень номиналов купюр. Например, купюра в 1000 рублей появилась в 2001 году, когда средняя зарплата составляла около 3200 рублей в месяц. А купюра в 5000 рублей впервые увидела свет в 2006 году – на тот момент она составляла чуть меньше половины средней зарплаты по стране (10600 рублей).
Другими словами, максимальный номинал купюр был таким, что из 2-3 купюр можно было составить среднюю зарплату. Это позволяет экономить на печати новых денег и упрощает наличные расчеты на крупные суммы (впрочем, они формально запрещены).
Сейчас средняя зарплата подбирается уже к 55 тысячам рублей – и это 11 купюр максимально возможного номинала. Соответственно, логичным был бы выход новой купюры в 10 тысяч рублей вместе с отказом от 10 рублей – тем более что с 2010 года самый мелкий номинал уже не выпускается и заменен на монеты (хоть чуть позже выпуск возобновили).
Тем не менее, Центробанк всячески отвергает любые идеи по выпуску 10 тысяч рублей – более того, уже всерьез озвучиваются планы частично заменить 10-рублевые монеты на купюры такого номинала. Во-первых, 10-рублевая купюра попала в новый ряд номиналов и будет обновлена в 2025 году (спустя 15 лет после окончания своего выпуска), а во-вторых, все тот же Михаил Алексеев заявил, что 10-рублевые монеты слишком сильно «оседают» в копилках у россиян, и подпитывать денежную массу проще и дешевле купюрами.
Так, современные купюры, по словам чиновника, не только хорошо защищены от подделок, но также обработаны специальными составами, которые обеспечивают долговечность денежного знака. Соответственно, в обороте будет появляться больше новых 10-рублевых купюр, а номинал крупнее 5000 рублей не появится.
Кроме того, в Центробанке на данный момент даже не изучают вариант с заменой 50 рублей на монеты – эта купюра планируется к обновлению в 2025 году.
Надежность и гарантии
В ситуации с системно значимыми банками рядовых вкладчиков интересует вопрос доверия. Открывать ли безбоязненно депозит в финансово-кредитном учреждении из приведенного перечня?
ЦБ РФ не дает официальных гарантий на безоблачное будущее таких банков. Однако это не означает, что при возникновении трудностей они будут брошены на произвол судьбы.
Напротив, как показывает практика, главный регулятор в нашей стране не отзывает лицензии у финансово-кредитных учреждений из списка, даже когда последние испытывают серьезные финансовые затруднения. Вместо этого, проводится процедура санации или оздоровления компании.
Ярким примером служит ситуация, сложившаяся с банком Открытие.
В середине 2021 года это финансово-кредитное учреждение стало испытывать глобальные финансовые сложности и оказалось на грани катастрофы.
Начало июля ознаменовалось объявлением от Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства или АКРА, присвоившего компании ФК Открытие пониженный инвестиционный рейтинг ВВВ-.
Это известие произвело эффект разорвавшейся финансовой бомбы. Реакцией на него стал массовый вывод денежных средств из рассматриваемого финансово-кредитного учреждения госкомпаниями, коммерческими структурами и физическими лицами. Повальное закрытие счетов сделало положение банка еще более шатким.
К концу лета 2021 года последовала соответствующая реакция и от международных рейтинговых агентств, которые также понизили рейтинг ФК Открытие.
Спасла ситуацию именно принадлежность финансово-кредитной организации к системно значимым банкам. В конце августа ЦБ РФ начал процедуру санации. Регулятор взял на себя основное финансовое бремя. В качестве главного акционера Банк России стал закачивать в ФК Открытие колоссальные деньги. Источником инвестиций послужил Фонд консолидации банковского сектора.
Одновременно с названными действиями было сделано официальное заявление, согласно которому ЦБ РФ гарантировал, что ФК Открытие продолжить функционировать в обычном режиме.
Естественно, такой финансовый коллапс не прошел незамеченным. Рассматриваемому системообразующему банку в дальнейшем пришлось отказаться от части ранее принятых обязательств. Эти действия коснулись еврооблигаций суммарным номиналом миллиард долларов США.
Финансовые сложности меньшего масштаба за последние годы коснулись и других финансово-кредитных учреждений из списка. К примеру, проблемы возникали у Россельхозбанка, МКБ и Промсвязьбанка. Однако речь шла о локальных кризисах, которые преодолевались в сжатые сроки.
С чего начать
Для проверки лицензии банковской организации в первую очередь потребуется узнать ее точные реквизиты. В первую очередь речь идет о полном наименовании и регистрационном номере. Проще всего узнать эти данные на специальном информационном стенде, который должен размещаться в помещении каждой кредитной организации. В случае отсутствия такового можно просто взять любой документ, на котором проставлена официальная печать, и считать с нее нужную информацию. www.offbank.ru Осуществляя проверку банка, следует учитывать, что бывает несколько видов лицензий, каждый из которых дает право на ту или иную деятельность:
- первичная — разрешает осуществлять базовые банковские операции, например, выпускать карты, привлекать вклады, производить расчеты;
- вторичная — позволяет выполнять более широкий круг операций, включая торговлю ценными бумагами, оказание брокерских услуг и т.д.;
- генеральная — дает возможность заниматься всеми видами банковской деятельности в рамках законодательства. https://www.offbank.ru/
Всегда нужно уточнять, какой из этих лицензий располагает банк, и имеет ли он право на осуществление необходимых вам операций.
Рейтинги надежности
Начиная с прошлого года, ЦБ оценивает банки по национальным рейтинговым параметрам. Это обусловлено необходимостью проведения оценки с учетом особенностей российской экономики.
Если раньше мы могли сравнивать банки по рейтингам Fitch, Moodys и т.п., то теперь стоит обращать внимание только на оценки национальных экспертных агентств – «Эксперт РА», НРА (Национальное рейтинговое агентство), Рус Рейтинг, АК&M
Если вы хотите самостоятельно дать оценку кредитной организации, обращайте внимание на:
- Рейтинг кредитоспособности (присвоенный национальным рейтинговым агентством);
- Финансовый рейтинг (присваивается по объёму активов);
- Выполнение нормативов ликвидности и достаточности кпитала.
Нарушение нормативов ликвидности – это одна из наиболее частых причин отзыва лицензии банков. Если за сомнительными операциями простому пользователю уследить невозможно, то оценить три значения под силу каждому. Покажем на примере:
Перед нами – последняя отчетность Сбербанка за 2017 год. Находим нормативы краткосрочной ликвидности (Н1), среднесрочной (Н2) и долгосрочной (Н3). Проверяем на соответствие нормам ЦБ, ниже которых опускать ликвидность нельзя:
- Н1 – 8%
- Н2 – 15%
- Н3 – 50%
У Сбербанка все отлично (14,176 и 241 – цифры выше обозначенного минимума). Так и должно быть у надежного банка, не испытывающего проблем с достаточностью капитала.
Критерии системно значимых банков
Впервые критерии были обозначены регулятором еще в 2013 году. Системообразующие кредитные организации отвечают следующим условиям:
- высокий уровень капитализации
- большой объем сделок на рынке межбанковского кредитования (МБК) и в качестве кредитора, и заемщика
- большой объем привлеченных вкладов частных лиц
- широкая география присутствия
Многие эксперты уверены, что дополнить перечень критериев должно качество управления. Ведь профессионализм менеджмента — немаловажный залог успешности и устойчивости финансовой организации. Кстати стоит отметить, что прибыльность и капитализация банков — разные вещи: наиболее прибыльны на данный момент не государственные гиганты Сбербанк и ВТБ, а частный Альфа-банк и дочка иностранного банка Райффайзенбанк.
Что такое системообразующие банки?
Формировать топ самых надежных кредитных организаций России Центробанк впервые начал четыре года назад – в 2014-м. Тогда в данный перечень были включены 50 самых авторитетных и успешных финансовых компаний страны. Однако уже в течение первого года некоторые из них заявили о своем банкротстве и потеряли лицензии на деятельность.
Тогда в 2015 году ЦБ пересмотрел критерии отбора организаций и сократил список надежности до 10 позиций.
Системообразующие банки – это наиболее значимые в масштабах государства финансовые структуры, которые отличаются высокой степенью надежности и на долю которых приходится свыше 60% всех активов банковской системы Российской Федерации.
Как формируется топ?
Формируя системообразующий список, Центробанк руководствуется следующими критериями:
- ликвидность капитала банка должна составлять более 70%;
- компания должна обладать большим объемом личных активов;
- все отчетности организации должны соответствовать действительному положению ее дел (по показателям выданных займов и выплаченных процентов по депозитам;
- банк заключает только безопасные и выгодные соглашения с другими финансовыми структурами;
количество клиентов компании должно неуклонно расти; - у организации должен оставаться достаточный резерв на риски.
Перед тем, как включить ту или иную банковскую компанию в перечень Центробанка, ее всесторонне проверяют и делают выездные ревизии.
