Как исправить кредитную историю самостоятельно
Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.
Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.
- Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
- Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
- Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
- Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
- Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
- Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.
При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.
Когда кредитная история нуждается в исправлении
Ошибки и мошенничество. Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самми разными. Иногда личные обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может быть испорчена действиями мошенников.
Личные обстоятельства. Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший установленные сроки погашения задолженности или вообще прекративший платить. Болезнь или наступление других форс-мажорных обстоятельств могут сделать невозможным своевременный возврат долга
В этих случаях важно знать, что делать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие займодавцев и вновь получить возможность привлекать займы на хороших условиях
Как узнать о проблемах. Исправление кредитной истории проще, когда вы в курсе ситуации. Единственный способ узнать об ошибках – регулярный мониторинг. Согласно закону № 218-ФЗ, каждый человек дважды в год имеет право узнавать свою кредитную историю бесплатно в любом БКИ. Более частые проверки платные, но их можно заказать неограниченно большое количество раз.
Как отследить тревожные признаки. Признак того, что история изменилась, – любые колебания в показателе кредитного рейтинга. Это число, которое показывает вероятность получить одобрение для кредита в банке. Его тоже можно рассчитать через личный кабинет БКИ, и это быстрее и проще, чем заказывать полный кредитный отчет. Так что для быстрой проверки можно использовать его: если показатель резко упал – значит, что-то пошло не так. С 1 января 2022 года ЦБ РФ вносит в правила его формирования некоторые изменения: шкала кредитного рейтинга станет унифицированной, а количество его бесплатных проверок начнет составлять 2 в год для каждого поставщика услуги.
Как можно быстро отреагировать на проблемы. Ошибка или личный недосмотр могут изменить кредитную историю за один день, а человек, возможно, узнает об этом только через несколько месяцев. Такое может случиться, даже если заемщик регулярно проверяет кредитный рейтинг: между проверками все же возможны перерывы. Реагировать на тревожащие изменения быстрее всего можно с помощью инструментов мониторинга от НБКИ. Они доступны в двух вариантах:
- бюро отправляет вам отчет по кредитной истории раз в месяц – вы как бы оформляете подписку на нее, при этом для каждого заказа не придется писать отдельное заявление;
- бюро каждый день мониторит вашу кредитную историю и отправляет вам СМС-уведомление при появлении новых подозрительных записей. Если кто-то попытается изменить ваши данные или взять на ваше имя кредит, вы узнаете моментально. А чем раньше человек поймет, что произошло, тем быстрее он сможет принять меры.
Что определил Верховный суд
Поскольку напрямую обнулить или подделать кредитную историю невозможно, иногда заемщики подают в суд, требуя отозвать ее в соответствии с законом о персональных данных. Они рассчитывают на то, что вместе с персональными данным удалят и записи кредитной истории.
На сей счет исчерпывающий ответ дает Определение Верховного суда Российской Федерации от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6, рассмотрев жалобу на решение суда по гражданскому делу, по которому заемщица пыталась добиться отзыва своей кредитной истории как персональных данных.
В частности,
Также
Таким образом, Верховный суд постановил, что судьба кредитных историй в первую очередь регулируется профильным Законом «О кредитных историях», а он однозначно не дает возможность человеку отзывать свою кредитную историю ни при каких обстоятельствах.
Кто имеет право на доступ к кредитной истории
Но, может быть, в кредитную историю может заглянуть кто-то лишний? Попробуем оценить такую вероятность.
Закон разрешает доступ к кредитной истории определенным лицам и организациям. Кому именно?
- Сам заемщик, а также Банк России – имеют доступ ко всем четырем частям кредитной истории имеет только.
- Доступ к основной части кредитной истории могут с согласия заемщика получить так называемые «пользователи».
- Пользователями могут быть любые кредиторы – банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. А также любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То есть, запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но, повторимся, доступ к кредитной истории они получат исключительно при наличии согласия субъекта кредитной истории, где указывается цель такого получения.
В некоторых случаях согласия человека на получение доступа к его кредитной истории не требуется:
Содержит ли кредитная история персональные данные?
Заемщики с неидеальной кредитной историей, содержащей просрочки, невозвратные кредиты, долги по алиментам и ЖКХ, иногда пытаются скорректировать записи о своих долгах. Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, которые обещают за немалую плату «полное обнуление и жизнь с чистого листа». Выполнить это обещание невозможно, потому что информация хранится надежно. А человек в итоге не только становится соучастником, но и теряет деньги.
Ряд юридически искушенных обладателей «подмоченных» кредитных историй пробуют идти другим путем. Они хотят удалить записи, ссылаясь на то, что там содержатся их персональные данные.
Попробуем разобраться, насколько состоятельны их аргументы. И для начала расскажем о структуре кредитной истории.
Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории?
Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.
К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.
Вам также может быть интересно:
Как законно удалить кредитную историю
Из чего состоит кредитная история
Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей – титульной, основной,
закрытой и информационной.
- Титульная часть кредитной истории банк не интересует, хотя в ней действительно содержится личная информация – ФИО, дата и место рождения, номер и серия паспорта, а также ИНН и СНИЛС.
Кредитору эти сведения понадобятся, только если он захочет одобрить заявку на кредит. Но в таком случае заемщик и сам предоставит все эти сведения, без всякой кредитной истории. Потому что без паспорта кредиты и займы не дают. - По закону «О кредитных историях», к основной части кредитной истории банк может получить доступ только с согласия заемщика. Здесь описаны все кредиты и займы субъекта – погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов связи или неуплату алиментов, а также иные данные.
- Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории, как и титульная, тоже, по сути, не нужна кредиторам. Здесь написано, кто выдавал кредиты, кому уступались долги, если такое случалось, а также кто запрашивал кредитную историю.
- Информационная часть кредитной истории по закону доступна банкам даже без согласия субъекта (так называют заемщика), но только в целях выдачи займа (кредита). И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку оценить потенциального клиента даже без доступа к основной части. В частности, куда обращался заемщик за кредитом или займом, кто и когда ему отказывал. В этой части есть и записи о просрочках – «признаки неисполнения обязательств». Они появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.
Конечно, все описанное является персональными данными. Но!
Дело в том, что в законе о персональных данных прописаны совершенно разные основания для обработки таких данных. Одно из таких оснований – это, как раз, согласие субъекта. Без какого-либо согласия данные могут обрабатываться, например, в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных, или для статистических или иных научных целей.
Особо в законе о персональных данных сказано о том, что согласие не нужно, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей, указанных в специальном законе, для выполнения возложенных на оператора функций. Таким специальным законом и является закон о кредитных историях, а таким особым оператором – бюро кредитных историй.
Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй
