Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?
Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:
- Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
- Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
- Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
- Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
- Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
- Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
- Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:
- Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
- Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
- Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.
В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.
Где и как зарегистрироваться?
Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)
Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.
Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.
После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.
Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.
Как организовать бизнес: пошаговое руководство
Регистрация компании, документы
Вести деятельность по выдаче микрозаймов можно только в качестве юридического лица, поэтому необходимо зарегистрировать общество с ограниченной ответственностью. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в налоговую службу.
Документация:
- заявление стандартной формы для регистрации юридического лица (можно найти в интернете или взять образец в ФНС);
- устав компании;
- копии учредительных документов;
- юридический адрес;
- персональные данные учредителя (паспорт, ИНН);
- оплаченная квитанция госпошлины (4 000 рублей);
- выписка из банка, подтверждающая наличие счета ЮЛ с минимальным размером уставного капитала в 10 000 рублей;
- договор аренды помещения или право собственности на недвижимость, которая соответствует юридическому адресу ООО.
Далее необходимо отправить заявку о постановке ЮЛ на учет в реестре микрофинансовых организаций. Время ожидания ответа – до 3-х недель. В случае отказа деятельность предпринимателя считается незаконной.
Система налогообложения – ОСНО (общая), потому что на основании ст. 273 и 346.12 НК РФ с 2014 года МФО не вправе осуществлять свою деятельность на «упрощенке» или «вмененке».
Коды ОКВЭД:
- 64.9 – занятие финансовой деятельностью, кроме страхования;
- 64.92 – деятельность, связанная с выдачей займов и кредитов.
Помещение: где расположить пункт выдачи денег?
Офис микрофинансовой организации – это небольшое помещение площадью 15–20 кв. м с минимальным набором мебели и техники на 1–2 сотрудников. Главный критерий расположения пункта – высокая проходимость людей. На основе этого подходят следующие места:
- «островки» в супермаркетах;
- коммерческая площадь в ТРЦ;
- бизнес-центры;
- оживленные улицы, пешеходные переходы;
- расположение вблизи парков, кинотеатров, развлекательных центров.
Офис выдачи займов может располагаться как внутри торгового центра, так и быть обособленной площадью в виде небольших павильонов. Последний вариант предполагает покупку или изготовление на заказ подходящей конструкции, а также получение разрешения у муниципальных властей на установку объекта на выбранной земельной территории.
Необходимое оборудование
Минимальный комплект оборудования:
- стол для сотрудника;
- стулья (минимум 2 – для сотрудника и клиента);
- шкаф для документации;
- сейф для хранения денежных средств;
- компьютер;
- ксерокс;
- фотоаппарат или телефон с хорошей камерой для снимков заемщиков;
- модем или кабель с подключенным выходом в интернет.
Средства для выдачи клиентам
Для работы МФО требуется начальный капитал для выдачи займов. Рекомендуемое значение – от 1 млн рублей. Оптимальная сумма для старта – 2–3 млн рублей. Это объясняется простыми расчетами на основе среднего количества заемщиков в день и суммы кредитования.
Лучше всего, чтобы оборотные деньги были личными. Альтернативный вариант – кредитные средства. Это более затратный способ, предусматривающий возврат суммы с процентами. Однако если банковский кредит предусматривает 17–24% годовых, то эти же средства будут приносить доход в рамках организованной МФО 60% в месяц, позволяя в короткие сроки погасить задолженность.
А не создать ли МФО?
Сложнее будет открыть автомойку, чем зарегистрировать МФО. Деятельность таких организаций не является банковской в юридическом смысле этого слова, поэтому не требуется получать лицензии и иметь многомиллиардный уставной капитал. Только форма отчетности несколько сложнее стандартного бланка для предпринимателей.
В качестве формы организации законодатель предлагает нам ряд различных вариантов, но в подавляющем большинстве МФО регистрируют как ООО. Следовательно, пакет документов для подачи в налоговую инспекцию точно такой же:
- Заявление;
- Свидетельство о Государственной регистрации юридического лица;
- Учредительные документы;
- Решение о создании организации и об утверждении учредительных документов;
- Решение об утверждении органов управления организации;
- Справка об адресе организации;
- Сведения об учредителях;
- Уплата государственной пошлины;
- Выписка из Реестра иностранных юридических лиц, если такие есть среди учредителей.
Единственное, после оформления в ФНС нужно направить заявление с копиями вышеперечисленных документов в Центробанк РФ (любое ближайшее отделение) с требованием включить вашу организацию в единый реестр МФО. Кстати, по закону условия предоставления займа вы должны разместить в сети интернет, но не уточняется, что нужно иметь свой сайт, поэтому в первое время можете арендовать место на каком-нибудь стороннем ресурсе.
Для начала арендуйте 3-5 квадратных метра в торговом центре (3000 – 5000 руб. в областном центре). Купите стол (от 2000 руб.), стул (от 700 руб.), шкаф для документов (от 3000 руб.), МФУ (от 3000 руб.) и принесите компьютер или ноутбук из дома. Насчет рекламы всё очень индивидуально, маркетинговый бюджет у каждого свой. Как вы уже догадались, выполнять работу директора, бухгалтера и одного из сотрудников будете вы сами. Так как иногда отдыхать нужно всем, наймём второго работника. Квалификация здесь не важна, можно взять и студента 4 – 5 курса института, 15 000 руб. его более чем устроят. Как видно, стартовый капитал для обустройства точки копеечный. Все остальные средства лучше оставить под займы, но нужно выделить на эти цели, как минимум, 200 000 руб. Тогда к концу года можно получить 1 миллион рублей, при условии ставки 2% в день и невозврата на уровне 30%.
Бизнес на микрозаймах: актуальность и перспективы
Актуальность микрофинансирования определяется спросом на услуги. Если бы населению не был интересен подобный формат займа средств, то на улицах городов и в интернете не открывались бы МФО с завидной регулярностью.
По состоянию на 2017 год в России зарегистрировано более 2 200 микрофинансовых организаций. Это примерно по 25 представителей МФО в каждом регионе страны. Учитывая, что у более половины компаний имеется несколько филиалов, то каждый субъект РФ перенасыщен малыми кредитными предприятиями.
В пересчете на население:
- количество МФО – 2 200 единиц;
- количество взрослого населения в РФ – 100 млн человек;
- соотношение учреждений и людей – 1:45 000.
Это условная цифра, потому что, как было сказано, крупные МФО имеют с десяток представительств в каждом субъекте РФ, а более мелкие – 2–3 филиала или меньше. В связи с этим соотношение МФО и населения увеличивается до 1:20 000 или даже 1:10 000. То есть на 10 тысяч взрослых людей приходится одна микрофинансовая организация. Это очень большая плотность кредитных компаний, что образно можно представить, как распространение деятельности микрозаймов в каждом поселке или селе России.
Естественно, подсчеты довольно условные, потому что далеко не в каждом городе страны работают представители тех или иных МФО, а 30% из всех зарегистрированных компаний осуществляет деятельность только через интернет. Но это не отменяет того факта, что спрос на услугу есть и он крайне высокий. Объяснение следующее:
- Доступность займов – получить денежные средства в долг может любой совершеннолетний гражданин.
- Минимальные требования к заемщикам – в 90% случаев нужен только паспорт.
- выгодные условия – зачастую людям требуется небольшая сумма в размере до 5–10 тысяч рублей, которую они в состоянии вернуть через 7–10 дней. Обращение в банк за кредитом по такому вопросу не целесообразно из-за более серьезных требований и длительности оформления бумаг.
Актуальность бизнеса по микрокредитованию объясняется просто – людям нужны деньги «здесь и сейчас» в размере желаемой суммы. МФО полностью удовлетворяют запросы клиентов, предоставляя в пользование не фиксированную сумму, как банки, а желаемую. Срок также индивидуальный, а не растягивается на годы.
Перспективы микрофинансовых организаций в России оптимистичны, потому что услуга продолжает пользоваться популярностью среди населения. При этом последние 2–3 года СМИ и известные интернет-проекты обрушили волну негодования на микрофинансовые организации по причине высоких процентов, жестких условий при просрочках и беспрецедентных действиях сборщиков долгов, работающих от имени компаний.
На практике это никак не сказалось на росте оформления займов среди населения, а лишь затронуло недобросовестные компании, которые действительно работали с нарушением законодательства РФ.
Открывая бизнес на микрозаймах, предприниматель должен отдавать себе отчет, что будет работать с людьми, а деятельность связана с финансами. Любое нарушение закона влечет за собой как минимум штраф, а максимум – лишение возможности на занятие предпринимательской деятельностью в будущем или возбуждение уголовного дела при нарушении УК и НК РФ.
Юридическая справка
Основной вид деятельности: микрозаймы населению под определенный процент. Ставка – 2% в сутки, сумма займа – от 1 000 до 20 000 руб., срок – до 30 дней.
Целевые клиенты: работающая часть населения со средним и ниже среднего доходом, в возрасте от 20 до 60 лет.
Основными целями деятельности МФО являются:
- Привлечение клиентов с целью получения от них прибыли в виде процентов.
- Оказание помощи клиентам в виде мгновенного займа.
Микрофинансовая организация гарантирует тайну по операциям своих клиентов и независимость от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с займовыми операциями.
Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств МФО является прибыль. Она определяется по итогам работы за год, исходя из фактической суммы доходов и расходов (из общей суммы доходов вычитаются операционные расходы, материальные и приравненные к ним затраты и расходы на оплату труда).
За счет прибыли микрофинансовой организации формируются фонды: основных средств, производственного и социального развития, заработной платы, амортизационный и др.
В течение года планируется окупить вложения и открыть еще одну точку в другой части города.
Размещение: офис в центральной части города прямо в крупном торговом центре, площадью 25 кв. м. Проходимость – свыше 1000 человек в сутки. Форма пользования помещением – аренда. Внутри офис разделяется на два отдела: работа с клиентами, кабинет директора.
Налогообложение: ОСНО.
Время работы: каждый день с 10:00 до 21:00, включая выходные дни. График выбран, основываясь на времени работы торгового центра. Большинство клиентов смогут посетить офис после своего рабочего дня. В выходные большую часть клиентов будут составлять люди, приезжие из ближайших населенных пунктов (сел, деревень).
Как зарегистрировать МФО?
Открыть МФО с нуля или по франшизе разрешено только после государственной регистрации.
Сначала предприниматель готовит соответствующие документы:
- устав организации;
- решение об учреждении ООО;
- справку по форме «11001»;
- заявление с учетом выбора системы налогообложения (общей или упрощенной);
- приказ о назначении гендиректора и главбуха;
- квитанцию, подтверждающую оплату госпошлины.
После подачи этих бумаг в Росреестр должно пройти не менее 14 дней. Если говорить о том, как открыть МФО, то бизнесмен должен подать полученные бумаги в Государственный реестр микрофинансовых организаций.
Для получения соответствующего статуса следует предоставить:
- свидетельство о регистрации предприятия;
- учредительные документы;
- сведения об учредителях, адрес фирмы;
- справку об оплате пошлины.
Все бумаги подаются в виде ксерокопий. Свидетельство о регистрации нужно заверить нотариально. Через две недели заявитель получает на руки соответствующую выписку, после чего подает данные в ИФНС (Налоговую инспекцию Российской Федерации).
Составляем финансовый план
В финансовом плане рассчитываются первоначальные и текущие расходы, предполагаемые доходы. Это необходимо для оценки доходности бизнеса и срока его окупаемости. Финансовый план вносится в бизнес-план.
Начальные затраты:
- покупка мебели – 30 тыс. рублей;
- приобретение техники и программного обеспечения – 50 тыс. рублей;
- реклама, изготовление печати и вывески – 70 тыс. рублей;
- первоначальные средства для выдачи микрозаймов – 1 млн. рублей.
Итого: 1 млн.150 тыс. рублей.
Текущие расходы:
- аренда офиса – 30 тыс. рублей;
- заработная плата сотрудникам организации – 50 тыс. рублей;
- реклама и прочие расходы – 120 тыс. рублей.
Итого: 200 тыс. рублей.
Этот пример финансового плана рассчитан на открытие одного офиса в небольшом городе с численностью населения не более миллиона человек.
При ежемесячных расходах в размере 200 тысяч рублей необходимо выдавать займов как минимум на 700 тысяч рублей.
В бизнес-план также необходимо заложить 50% невозвратов, хотя на самом деле этот процент окажется ниже.
На уровень самоокупаемости возможно выйти в первый месяц работы организации. Как показывает практика, объем займов в первый месяц работы составляет примерно 750 тыс. рублей, а уже через полгода сумма может увеличиться в 1,5 раза. Многие микрофинансовые организации уже к концу первого года открывают дополнительные филиалы с одним сотрудником в местах с высокой проходимостью людей. Чем больше филиалов будет открываться, тем больше займов будет выдаваться и, соответственно, тем выше будут доходы организации. Увеличение дополнительных точек выдачи займов в дальнейшем также можно внести в бизнес-план.
Виды микрозаймов – ТОП-3 основных вида
Существует три 3 основных вида микрозаймов, классификация которых осуществляется в зависимости от способа получения денег.
Необходимая денежная сумма может перечисляться на электронный кошелек, банковскую карту или выдаваться лично в руки заемщику при посещении офиса компании.
1) Микрозайм на карту банку
Данная форма микрокредитования пользуется наибольшей популярностью, так как она позволяет получить необходимую денежную сумму, не покидая пределов собственного дома или офиса. Читатели нашего журнала наверняка помнят, что мы уже писали о микрозайме на карту в одном из наших статей.
Именно поэтому они в курсе, что для того, чтобы воспользоваться таким продуктов, пользователь должен выбрать соответствующий способ зачисления средств в предложенной форме.
После указания карточного счета необходимая денежная сумма будет перечислена в пользу заемщика. Микрофинансовые компании, выступающие в качестве кредитора, предоставляют займ на классические банковские карты Visa и MasterCard.
2) Микрозайм наличными
Менее распространенная форма услуги микрокредитования, но тоже достаточно популярная. Среди основных неудобств такого способа зачисления средств – необходимость каждый раз посещать офис компании.
При этом некоторые кредитные организации нашли выход из сложившейся ситуации, чтобы сделать процесс сотрудничества для заемщиков максимально комфортным.
В частности, компании «Домашние Деньги» и «МигКредит» при первом обращении по желанию заемщика могут оформить специальную пластиковую карту.
При условии сотрудничества в будущем, клиентам не придется тратить время на помещение ближайшего отделения компании. Необходимая денежная сумма будет перечислена на такую карту.
3) Микрозайм на электронный кошелек
Данная вариация микрозайма также имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам такой формы микрокредитования можно отнести возможность получить необходимую денежную сумму, не вставая из-за рабочего стола. Микрозайм на Киви кошелек также имеет и некоторые недостатки, которые описаны в одной из наших статей.
Проблемная сторона микрозайма на электронный кошелек связана с большими комиссиями при выводе электронных денег, которые взимает система при проведении каждой транзакции.
Сюда же следует добавить установленный лимит на максимальный размер платежа. Перевод средств возможен на различные электронные кошельки – Qiwi, Яндекс.Деньги, Вебмани.
Как написать бизнес-план МФО по микрозаймам?
После того как вы зарегистрировались в реестре, необходимо искать соответствующее помещение под ваш офис. Обычно это бизнес-центр. Вам вполне хватит помещения в размере 30 квадратных метров. Если арендовать данное помещение, то это обойдется вам в 30 тысяч рублей ежемесячно. Но все зависит от города.
Также необходимо купить офисную мебель, электронную технику, канцелярские предметы. На первое время можно нанять двух менеджеров по оформлению кредитов. Заработная плата таких сотрудников составляет 12-16 тысяч рублей.
Самой расходной статьей на содержание такой компания является печать и рекламные листовки, клейка объявлений в подъездах, газетах, производство вывесок и рекламных щитов. На это будет уходить 50 тысяч рублей ежемесячно. Первые расходы на создание такой компании состоят из средств для выдачи микрокредитов. Один миллион рублей составляет минимальная сумма. Такой суммы хватит в том случае, если вы не думаете открывать филиалы по всему городу на момент первой работы.
Микрозаймы оформляются физическими лицами от 18 до 70 лет при наличии паспорта РФ. Максимальной суммой кредита считается 20 тысяч российских рублей на время до 15 дней. Процентная ставка начинает работать от двух процентов ежедневно.
Когда вы составляете бизнес-план для микрофинансовой организации и рассчитываете главные показатели, сразу впишите 50% невозвратов. Если существуют постоянные расходы в сумме 200 тысяч рублей ежемесячно, то нужно каждый месяц выдавать кредиты на сумму в 700 тысяч рублей.
На опыте доказано, что окупить все затраченные материалы можно уже в первом месяце работы. Количество кредитов в первый месяц работы может составлять 700 тысяч рублей и выше, а спустя 6 месяцев, эта сумма утроится.
К концу первого года работы многие фирмы начинают открывать дополнительные филиалы выдачи кредитов с одним работником. Это могут быть торговые комплексы, рынки. Чем больше филиалов, тем больше оформляемых кредитов будет.
Преимущества открытия точки микрозаймов по франшизе
Несмотря на то, что в городе уже есть такая точка, открытие нового офиса поможет организовать бизнес и получить немалую прибыль.
Микрокредитная организация всегда пользуется огромной популярностью, а франшиза всегда рассматривается как идеальный вариант при старте нового проекта.
В больших городах нашей страны существует множество таких точек, владельцы которых отмечают эту сферу как прекрасный способ капиталовложений и организации бизнеса.
К основным преимуществам франшизы микрозаймов следует отнести:
- Каждый начинающий бизнесмен получит эксклюзивное программное обеспечение, благодаря которому управление своим делом будет лёгким и эффективным.
- Франчайзер будет постоянно поддерживать предпринимателя. Он назначит куратора на весь период заключённого соглашения. Также он берет на себя часть налоговой документации, проводит проверку ОРГН онлайн, подключает своих бухгалтеров и вводит в курс дела.
- Работа под узнаваемым брендом всегда приносит успех и большую прибыль. Люди идут в компанию, название которой находится “на слуху”, ведь ей доверяют многие люди.
- Небольшой первоначальный взнос при открытии, а каждый месяц – взносы в процентном соотношении от дохода. Поэтому предпринимателю будет легко открыть своё дело, ведь сразу не нужно отдавать большие деньги.
Специально разработанное программное обеспечение поможет:
- вести контроль за движением денежных средств;
- автоматизировать внутренний документооборот;
- увеличить скорость обслуживания потенциальных клиентов;
- производить формирование документов для разных служб в автоматическом режиме;
- формировать ежемесячную и другую отчётность.
Вариант второй. Стать частным инвестором
Частные инвесторы работают также, как МФО, но в статусе физических лиц. Законом практика выдачи частных займов не запрещена, так что работать придется в рамках правового поля. Частные инвесторы обычно выдают небольшие ссуды на непродолжительное время и в большинстве своем – под залог имущества (недвижимости или авто). Практика выдачи займов под расписку постепенно уходит в прошлое. В настоящее время заключаются договора займов, которые заверяются нотариально.
Основная сложность здесь – найти адекватного заемщика и грамотно оценить его финансовые возможности. На практике, поиск часто полностью ограничивается объявлениями в интернете. Хотя эксперты в один голос утверждают, что искать клиентов лучше через знакомых и социальные сети – таким нехитрым способом можно значительно снизить риски.
Преимущества:
- полный контроль над ситуацией: кредитор сам решает, кому, когда и сколько ссудить;
- высокие доходы – нет необходимости платить налоги, содержать штат сотрудников, даже оплачивать аренду офиса;
- минимальные первоначальные вложения: если не переводить практику выдачи минизаймов на постоянные рельсы, первоначальные вложения включат только размер кредита плюс траты на регистрацию договора кредитования;
- риски сведены к минимуму за счет залога.
Недостатки:
- отбор заемщиков производится «в ручном режиме», что увеличивает затраты времени;
- сложность процедуры регистрации сделки – необходимость оформлять залог, лично общаться с заемщиком;
- отсутствие наработанной практики взыскания просроченной задолженности.
