Условия ипотеки. Ипотека без первоначального взноса

Как получить ипотеку на квартиру без первоначального взноса с помощью государства?

В связи с желанием привлечь граждан к оформлению ипотечных займов, государство старается всячески этому поспособствовать. Поэтому предлагает определенным слоям населения льготные программы кредитования, которые смогут улучшить их жилищные условия.

Чаще всего льготные условия в финансовых учреждениях получают военные, молодые семьи с детьми и социальные работники (учителя, врачи).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми.

В границах программы «Молодая семья» возможно взять кредит на приобретение жилья без личных вложений (согласно Федеральному закону от 3 июля 2019 г. № 157-ФЗ «О государственной поддержке многодетным семьям»). Основополагающие требования:

• рождение второго и последующего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
• на каждого члена семьи должно приходится по 18 кв. м. жилой площади;
• настоящее жилье не соответствует санитарно-техническим требованиям;
• возраст родителей – до 35 лет;
• проживание совместно с больным родственником.

В рамках этих условий заемщик может рассчитывать на 30-70% от цены квартиры, которые компенсирует государство при внесении первоначального взноса или процентов по ипотеке.

Ставка по такому кредиту будет составлять 6% годовых при максимальном лимите – 12 млн. руб. (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и области), а для остальных регионов – до 6 млн. руб.

Ипотека плюс материнский капитал.

Еще один способ получить поддержку от государства – это использование материнского капитала. Субсидия по ипотеке на квартиру предоставляется семьям, в которых родился второй ребенок. Выдаваемую при этом сумму от государства, можно внести в качестве первоначального взноса при взятии ипотечного кредита.

Сумма маткапитала (Определяется федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ) позволяет покрыть порядка 20% стоимости квартиры. Важным моментом выступает то, что в случае покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса, можно сразу же воспользоваться материнским капиталом и не ждать 3 года (как предусмотрено законом в других способах его траты).

Первым делом претенденту необходимо получить одобрение в Пенсионном фонде, которое следует ждать около 2 месяцев. Последующий алгоритм действий:

1. Нахождение подходящего застройщика или готового жилья на вторичном рынке, которое можно приобрести с участием маткапитала.
2. Получение согласия из ПФР.
3. Поиск банка и выбор программы по ипотечному кредитованию.
4. Подача заявления на оформление ипотеки.
5. В случае положительного ответа, составляют договор и вносят первый взнос в виде сертификата на ребенка.
6. Оформление жилья в личную собственность с наложением на него обременения.

Военная ипотека.

Этот вариант подходит только военнослужащим, не имеющим средств для внесения первоначального взноса. Военная ипотека регламентируется ФЗ: от 20.08.2004 № 117-ФЗ и от 27.05.1998 № 76-ФЗ.

Чтобы стать участником такой программы от государства, необходимо следовать инструкции:

• через 3 года после вступления в программу обратиться в Росвоенипотеку с заявкой;
• при положительном решении подыскать подходящий банк;
• подобрать соответствующий объект недвижимости;
• подписать необходимую документацию и стать полноправным владельцем квартиры.

Однако существуют некоторые ограничения:

• военнослужащий –заемщик должен добросовестно нести военные обязанности на протяжении срока, оговоренного в договоре;
• максимальный лимит по кредиту – 2,2 млн. руб.

Следует учесть, что до полного погашения займа квартира будет числиться в двойном залоге – у государства и банка.

Чем можно заменить взнос? Потребительский кредит, залоговая недвижимость, ликвидные активы

Что касается потребительского кредита, специалисты рекомендуют обращаться к этому способу поиска денег лишь в крайних случаях, когда другие возможности уже исчерпаны. Необходимо не только быть уверенным, что семья первое время справится с двумя серьезными выплатами, но и убедить в этом ипотечный банк, иначе есть риск получить отказ в выдаче ссуды на жилье.

Если в собственности уже имеется какая-либо недвижимость, можно попытаться предложить ее кредитной организации в качестве залога. Большинство банков без проблем соглашаются на этот вариант, поскольку в этом случае риска для них меньше, чем для самих заемщиков. Однако нужно учитывать, что ценность залога определяется не по рыночной, а по оценочной стоимости жилья, которая только в идеальных случаях составляет 70-80% от его реальной стоимости.

Можно попытаться задействовать также иные активы – транспортное средство, земельный надел, драгоценные металлы. Однако в данном случае банк будет более жестко оценивать ликвидность залога, так, например, автомобиль не может стать единственным обеспечением, зато золотой слиток в этом качестве вполне подойдет. Впрочем, во многих случаях выгоднее продать свое добро самостоятельно и собрать необходимую сумму на первоначальный взнос – это позволит сэкономить на процентах значительную сумму.

Многие заемщики перед принятием решения обращаются к ипотечным брокерам, которые подбирают для них наиболее приемлемые варианты и доступно объясняют, что к чему.

Сбербанк

«Сбербанк» не предоставляет ипотеку без авансового платежа как таковую. Однако, молодая семья может вместо первого взноса внести материнский капитал. Для молодых семей действует две программы с довольно приемлемыми процентными ставками:

• «Приобретение строящегося жилья», процентная ставка от 7,4 %.
• «Приобретение готового жилья — Единая ставка» с процентной ставкой от 8,6% для молодой семьи.

Необходимые документы:

• Паспорт.
• Второй документ на выбор (военный билет, удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС).
• Сертификат на семейный капитал.
• Документы на недвижимость.
• Справки о доходах.
• Для программы «Молодая семья» — свидетельства о браке.

«Сбербанк» предлагает довольно выгодные условия и процентные ставки для получения ипотеки без авансового платежа именно для молодых семей. Эта категория клиентов в большей степени нуждается в скором решении жилищных проблем и в лояльных финансовых условиях кредита.

Помощь кредитных брокеров в получении ипотеки без первого взноса

Самостоятельные поиски выгодных кредитных вариантов в банках вашего города – занятие утомительное. Трудности возрастают многократно, если вы задались целью обойтись без первоначального взноса и не имеете при этом никаких льгот.

В таких случаях наиболее целесообразный и эффективный способ решить проблему – это обратиться за профессиональной помощью к кредитным брокерам.

Такие специалисты работают не безвозмездно, но зачастую им по силам организовать кредитные сделки на самых выгодных для клиента условиях.

В частности, ипотечные помощники могут стать поручителями заёмщика и договориться о выдаче ипотеки с минимальным или вовсе нулевым первоначальным взносом.

Лидеры среди кредитных брокеров в Москве и области:

«LK-кредит» — молодая компания, которая не берет со своих клиентов никаких предоплат, оплата только по договору;

«Кредитная Лаборатория» — многолетний опыт специалистов компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

«Роял Финанс» — команда сотрудников состоит из профессионалов, которые отработали не один год в банках и других кредитных организациях.

Какие документы нужны

При оформлении заявки на ипотеку нужно представить в банк:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справку о зарплате 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки;
• свидетельство о заключении и/или расторжении брака (при наличии).

А после получения одобрения по заложенной недвижимости, потребуются:

• свидетельство о праве собственности (при наличии);
• выписка из ЕГРН;
• документ-основание возникновения прав собственности (договор купли-продажи и т. п.);
• технический или кадастровый паспорт.

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
• Ставка: от 7,99%.
• Срок: от года до 25 лет.
• Возраст: от 21 до 75 лет.
• Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
• Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. р.
• Ставка: 7,39 — 11,14%.
• Срок: от 3 до 25 лет.
• Возраст: с 20 до 64 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.
• Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
• Ставка: 6,5 — 9,29%.
• Срок: от года до 30 лет.
• Возраст: 21 — 70 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Альтернативные варианты

Итак, взять ипотечный кредит без первоначального взноса на стандартных условиях невозможно, поэтому 10-15% от стоимости квартиры нужно иметь в любом случае. Однако есть несколько способов, которые позволят частично обойти это условие:

• оплатить первоначальный взнос материнским капиталом. И действительно, суммы от 524 до 693 тысяч рублей точно должно хватить на оплату минимального взноса. Однако есть один нюанс: банки часто требуют внести 10% первоначального взноса за исключением материнского капитала. То есть, 524 тысячи рублей плюс еще 10% от стоимости недвижимости. Причины те же – семья, не имеющая сбережений даже на 10% от цены квартиры, рассматривается как неплатежеспособная;
• взять деньги на взнос в кредит. Это весьма рискованно – если данные о потребительском кредите попадут в БКИ до оформления заявки на ипотеку, в ипотечном кредите могут отказать из-за повышенной долговой нагрузки на заемщика. Некоторые банки (вроде «Росбанк Дом») предлагают даже специальные кредитные программы на первоначальный взнос. Проблема в том, что «тянуть» два кредита сразу, включая дорогой кредит наличными, семье будет сложно – а еще сложнее параллельно заниматься ремонтом в купленной квартире;
• использовать льготную программу. Такие программы существуют на уровне регионов – например, есть программа «Молодая семья», где государство выдает семье субсидию в размере 30-35% стоимости жилья, которые можно использовать в качестве первоначального взноса. Другой вариант – специальные льготные ипотечные программы, когда государство или регион сразу погашает часть ипотечного кредита (например, на это могут претендовать высококвалифицированные специалисты при переезде в Московскую область).

Если это все не подходит, можно присмотреться к банковским специальным программам – вроде тех, что мы рассматривали выше. Вполне возможно, что застройщик по выбранному ЖК как раз предоставляет такую программу совместно с банком – уточнить это можно непосредственно в офисе продаж строительной компании.

Кроме того, можно найти программу, похожую на предложение Кошелев-Банка – где можно предоставить дополнительный залог в виде еще одного объекта недвижимости. Так как его стоимость может составлять всего 40% от оценочной стоимости приобретаемого жилья, это может быть дача, гараж или машиноместо – что вполне может быть в собственности у семьи.

Банки, которые дадут ипотеку без первоначального взоноса

Нужно подходить под условия программ.

• Ставка от 6,25%
• Сумма от 500 тыс. до 8 млн рублей в новостройке в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО
• Сумма от 500 тыс. до 3 млн рублей для других регионов РФ
• Срок от 3 до 30 лет
• Страхование жизни и трудоспособности

• Сумма ипотеки — до 50 000 000 рублей
• Процентная ставка — от 8.59%
• Срок ипотеки — до 30 лет
• Скидка 0.4% за быстрый выход на сделку
• Онлайн оформление документов
• Досрочное погашение без визита в банк
• Предварительное решение за 1 минуту

• Подберём самую выгодную ставку по процентам
• Лучшие предложения по ипотеке
• Рассчитаем все платежи и бонусы
• Поможет оформить и собрать все документы

Ипотека без первоначального взноса — известные способы получения

Даже если банки и не любят выдавать ипотеку без первоначального взноса, существует несколько способов взять жилищный кредит без него.

Способ 1. Льготная ипотека

В России действуют специальные льготные госпрограммы ипотечного кредитования. Ими могут воспользоваться граждане, которые относятся к одной из незащищенных категорий, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Такими категориями могут быть молодые семьи, молодые одинокие родители, военнослужащие и т.д. Социальная ипотека обычно доступна гражданам младше 35 лет. Для участия в одной из таких программ нужно подать заявление в местные органы власти или соцзащиты. Если заявка одобрена, человека или семью ставят в очередь на получение специальной субсидии от государства.

Способ 2. Военная ипотека

Правила военной ипотеки таковы, что самостоятельно накапливать на первоначальный взнос военнослужащему не нужно. За всех вступивших в программу деньги вносит государство в лице Министерства обороны. Это касается не только первоначального взноса, но и последующих обязательных платежей.

Разумеется, на квартиру, купленную в рамках военной ипотеки, действуют серьезные обременения. Залог фактически получается двойным — его накладывает и банк, и само государство. Как-либо распоряжаться своей недвижимостью будет очень тяжело, в квартире можно только жить.

Способ 3. Ипотека с использованием маткапитала

Самое популярное направление использования материнского капитала в России — улучшение жилищных условий. Сертификат можно использовать при получении ипотечного кредита или для погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке. Причем для этого не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Использовать маткапитал можно и как первоначальный взнос по жилищному кредиту, на это соглашаются многие российские банки. Чтобы взять ипотеку под маткапитал, нужно следовать такому алгоритму:

1. Найти подходящую квартиру в новостройке или на вторичном рынке.
2. Получить одобрение на сделку в ПФР.
3. Подобрать подходящий банк и ипотечную программу.
4. Подать заявку на ипотеку.
5. Подписать договор.
6. Внести первый взнос сертификатом на маткапитал.
7. Оформить жилье в собственность.
8. Зарегистрировать в Росреестре обременение.

Вас заинтересует: Ипотека с маткапиталом — как использовать сертификат в качестве первоначального взноса

Способ 4. Акции банков

Банков в России достаточно много, и они активно борются за клиентов. Особенно агрессивную политику приходится вести небольшим финансовым учреждениям, которые завоевывают свою долю рынка. Один из инструментов — акции и спецпредложения.

Вполне реально встретить акцию, в рамках которой банк предлагает получить ипотеку без первоначального взноса. Как правило, это совместные акции банков и застройщиков, так что квартира будет только в конкретной новостройке.

Способ 5. Ипотека с залогом

Если у заемщика уже есть какая-либо ликвидная недвижимость в собственности — ее можно использовать в качестве залога при оформлении ипотеки. В таком случае первоначальный взнос также может быть не обязательным.

При этом нужно помнить о рисках и тщательно взвешивать свою платежеспособность. При серьезных нарушениях и просрочках банк может забрать залоговую недвижимость.

Способ 6. Дополнительное обеспечение

Дополнительным обеспечением называется залог любого ценного имущества. Не обязательно какой-либо недвижимости, как в предыдущем случае. Таким имуществом может быть:

• автомобиль;
• земельный участок;
• ценные бумаги;
• драгметаллы.

Подойдет любой высоколиквидный доходный актив. Сомнительное с этой точки зрения имущество банки не примут — специалисты кредитных организаций умеют хорошо оценивать степень ликвидности любого имущества.

Способ 7. Потребительский кредит для первоначального взноса

Способ не очень хороший и выгодный, но вполне работающий. А главное — подходящий большинству заемщиков, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке.

Главный минус этого способа очевиден — переплата за квартиру получается огромной. А первые несколько лет нужно будет отдавать довольно большую сумму на обязательные платежи по всем кредитам. Существует риск не справиться с этими платежами. Стоит подумать и о своем нервном состоянии и взаимоотношениях в семье, которые могут испортиться на фоне такой финансовой нагрузки.

Вас заинтересует: Кредиты наличными только по паспорту в 2022 году

Альтернативные варианты приобретения квартиры без взноса

Тµ óÃÂðöôðýõ, úþÃÂþÃÂÃÂõ þÃÂýþÃÂÃÂÃÂÃÂàú úðÃÂõóþÃÂøø ûÃÂóþÃÂýøúþò, üþóÃÂàòþÃÂÿþûÃÂ÷þòðÃÂÃÂÃÂàø ôÃÂÃÂóøüø ðûÃÂÃÂõÃÂýðÃÂøòýÃÂüø ÃÂÿþÃÂþñðüø ÿþûÃÂÃÂõýøàøÿþÃÂõúø ñõ÷ òûþöõýøàûøÃÂýÃÂàÃÂÃÂõôÃÂÃÂò ýð ýðÃÂðûÃÂýþü ÿõÃÂøþôõ.

ÃÂþÃÂÃÂõñøÃÂõûÃÂÃÂúøù úÃÂõôøÃÂ.

ÃÂÃÂùÃÂø ø÷ ÷ðÃÂÃÂÃÂôýøÃÂõûÃÂýþù ÃÂøÃÂÃÂðÃÂøø, úþóôð ýõàôõýõó ýð ÿõÃÂòÃÂù ò÷ýþÃÂ, üþöýþ ÿÃÂÃÂõü ò÷ÃÂÃÂøàþñÃÂÃÂýþóþ ÿþÃÂÃÂõñøÃÂõûÃÂÃÂúþóþ úÃÂõôøÃÂð. âþûÃÂúþ ÃÂþóôð õöõüõÃÂÃÂÃÂýÃÂõ ÿûðÃÂõöø ñÃÂôÃÂà÷ýðÃÂøÃÂõûÃÂýþ ñþûÃÂÃÂõ, ÃÂðú úðú ÃÂÃÂþú úÃÂõôøÃÂþòðýøàþóÃÂðýøÃÂõý ÿÃÂÃÂÃÂàóþôðüø. ÃÂþÃÂÃÂþüàñðýú ýõ ÿÃÂøòõÃÂÃÂÃÂòÃÂõàÃÂðúøà÷ðõüÃÂøúþò ø ÃÂðÃÂÃÂþ øü þÃÂúð÷ÃÂòðõÃÂ.

ãÃÂûþòøàÃÂðúþóþ ÷ðùüð:

• ÃÂÃÂðòúð â þà11,9%;
• òÃÂôðõÃÂÃÂàÃÂÃÂüüð ò ÿÃÂõôõûðà3 üûý. ÃÂÃÂñ.

ÃÂÃÂø ÿþôðÃÂõ ÷ðÃÂòúø ò þýûðùý-ÃÂõöøüõ þÃÂòõàÿÃÂøÃÂþôøàò ÃÂõÃÂõýøø 2-3 üøýÃÂÃÂ.

ÃÂðòÃÂÃÂõýøõ ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø öøûÃÂàÿõÃÂõô ñðýúþü.

ÃÂðùü þàðóõýÃÂÃÂÃÂòð ýõôòøöøüþÃÂÃÂø øûø ÷ðÃÂÃÂÃÂþùÃÂøúð.

ÃÂÃÂõ þôøý ÃÂõðûÃÂýÃÂù òÃÂÃÂþô â ÃÂÃÂþ ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýøõ ðóõýÃÂÃÂÃÂòþü ýõôòøöøüþÃÂÃÂø ûøñþ ÷ðÃÂÃÂÃÂþùÃÂøúþü ÃÂÃÂõôÃÂÃÂò, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÿþúÃÂÿðÃÂõûàüþöõàòýõÃÂÃÂø ò úðÃÂõÃÂÃÂòõ ÿõÃÂòøÃÂýþóþ ò÷ýþÃÂð. àÿþôþñýþù ÃÂøÃÂÃÂðÃÂøø ÃÂÃÂþÃÂþýàøýôøòøôÃÂðûÃÂýþ ôþóþòðÃÂøòðÃÂÃÂÃÂàþñ ÃÂÃÂûþòøÃÂÃÂ.

ÃÂúÃÂøø þàðóõýÃÂÃÂÃÂòð ýõôòøöøüþÃÂÃÂø øûø ÷ðÃÂÃÂÃÂþùÃÂøúð.

ÃÂÃÂûø üþýøÃÂþÃÂøÃÂàðúÃÂøø þà÷ðÃÂÃÂÃÂþùÃÂøúþò, ÃÂþ üþöýþ ýðÃÂúýÃÂÃÂÃÂÃÂàýð ÃÂðúøõ, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÿþôÃÂð÷ÃÂüõòðÃÂàÃÂðÃÂÃÂÃÂþÃÂúàÿþ òÃÂÿûðÃÂõ ÿõÃÂòþóþ ò÷ýþÃÂð ûøñþ ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàÃÂþûøôýÃÂàÃÂúøôúÃÂ.

Векторы развития ипотеки без первоначального взноса

На заре зарождения ипотечного кредитования целевые займы на приобретение жилья без начальных вложений предлагали многие кредитные организации. Однако со временем все меньше банков стали соглашаться предоставлять ипотку без первоначального взноса (или залога). Платежеспособность клиентов проверяется гораздо строже, чем ранее, при таком отборе очевидной становится выгода и финансовых организаций, и строительных компаний, которые стремятся максимально сократить риски.

Сегодня ряд банков предлагают подобные продукты, однако условия кредитования далеки от идеальных, чаще всего предложение кредитов без взноса носит чисто декларативный характер (используется в целях имиджевой рекламы).

Девелоперы признают, что ипотека с нулевым взносом им необходима потому, что после кризиса 2014-2015 годов у людей не осталось свободных накоплений. Опасаясь обесценивания рубля, россияне предпочли вложить средства в товары, услуги, драгоценности, недвижимость и так далее. Ипотека с нулевым взносом, как полагают эксперты, поможет стимулировать спрос, что послужит развитию отрасли

Но при этом важно понимать, что такая ипотека является достаточно рискованной для финансовой организации, и отсюда более высокие ставки. Кроме того, покупателю приходится соглашаться на дополнительные издержки, в том числе, на обязательное страхование, причем чаще всего требуется именно расширенная программа.

В моменты экономической нестабильности (достаточно вспомнить 2014 год) количество таких предложений сокращается, но в конце 2017 – началу 2018-го снова начал отмечаться всплеск. Причиной тому – снижение ипотечных ставок, которое стало возможным в связи со снижением Центробанком ключевой процентной ставки.

Есть ли возможность оформить ипотеку без первоначального взноса?

Д¾ 2008 óþôð, ÿþúð ò ÃÂÃÂÃÂðýõ ýõ óÃÂÃÂýÃÂû ÃÂúþýþüøÃÂõÃÂúøù úÃÂø÷øÃÂ, ñðýúø þÃÂþÃÂýþ òÃÂôðòðûø øÿþÃÂõÃÂýÃÂõ ÷ðùüàñõ÷ ÿÃÂõôòðÃÂøÃÂõûÃÂýþóþ òýõÃÂõýøàþÿÃÂõôõûõýýþù ÃÂÃÂüüÃÂ. àÃÂþ òÃÂõüàÃÂõýàýð ýõôòøöøüþÃÂÃÂàÃÂðú ñÃÂÃÂÃÂÃÂþ ÿþòÃÂÃÂðûøÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ óÃÂðöôðýõ ÿÃÂþÃÂÃÂþ ýõ ÃÂÃÂÿõòðûø ýðúþÿøÃÂàúþýúÃÂõÃÂýÃÂàÃÂÃÂüüàôûàòýõÃÂõýøàò úðÃÂõÃÂÃÂòõ ÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýþóþ ò÷ýþÃÂð.

ÃÂþ ÃÂõùÃÂðàñþûÃÂÃÂøýÃÂÃÂòþ ñðýúþò þÃÂúð÷ðûøÃÂàþàÿÃÂþóÃÂðüü ÿþ ÿþúÃÂÿúõ úòðÃÂÃÂøÃÂàò øÿþÃÂõúàñõ÷ ÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýþóþ ò÷ýþÃÂð ø ò þÃÂýþòýþü ÿÃÂõôûðóðÃÂàò÷ÃÂÃÂàøÿþÃÂõÃÂýÃÂù úÃÂõôøàýð ÃÂÃÂûþòøÃÂàòýõÃÂõýøàüøýøüÃÂü 10% þà÷ðýøüðõüþù ÃÂÃÂüüÃÂ.

âõü ýõ üõýõõ, ÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòÃÂÃÂàÃÂÿþÃÂþñÃÂ, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÿþ÷òþûÃÂÃÂàò÷ÃÂÃÂàøÿþÃÂõúàôðöõ ñõ÷ ÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýÃÂàýðúþÿûõýøù:

• òþÃÂÿþûÃÂ÷þòðÃÂÃÂÃÂàüðÃÂõÃÂøýÃÂúøü úðÿøÃÂðûþü ò úðÃÂõÃÂÃÂòõ ÿõÃÂòþóþ ò÷ýþÃÂð;
• þÃÂþÃÂüøÃÂàòþõýýÃÂàøÿþÃÂõúÃÂ;
• ÃÂÃÂðÃÂàÃÂÃÂðÃÂÃÂýøúþü ÃÂÿõÃÂøðûÃÂýÃÂàóþÃÂÿÃÂþóÃÂðüü, ÿþüþóðÃÂÃÂøàýõúþÃÂþÃÂÃÂü úðÃÂõóþÃÂøÃÂü óÃÂðöôðý ÿÃÂøþñÃÂõÃÂÃÂø öøûÃÂõ ýð ûÃÂóþÃÂýÃÂàÃÂÃÂûþòøÃÂÃÂ;
• ò÷ÃÂÃÂàòüõÃÂÃÂþ øÿþÃÂõúø ÿþÃÂÃÂõñøÃÂõûÃÂÃÂúøù úÃÂõôøÃÂ.

Условия ипотеки без первого взноса

Обеспечением по ипотеке без предварительного взноса в Промсвязьбанке может быть приобретаемая или имеющаяся недвижимость. К примеру, Восточный Банк, ВТБ и Россельхозбанк предоставляют кредиты без «первоначалки»под залог имеющегося жилья. Заложенная недвижимость обязательно страхуется на весь срок кредитования. Участие в программе страхования жизни добровольное, но при отказе от нее ставка будет выше на 1%.

Ставка по ипотеке в разных банках отличается. В Сбербанке она составит от 12%, в Райффайзенбанке — от 11,99%, в Промсвязьбанке — от 11,6%, в Россельхозбанке — от 10,5%, в ВТБ — от 11,1%, в Альфа-Банке — от 11,69%, а в Восточном — от 9,9%.

Обычно банки дают ипотеку без первого взноса в виде нецелевого кредита, и деньги можно потратить на что угодно, в т. ч. на недвижимость. Но в Россельхозбанке и Промсвязьбанке ипотека выдаетсятолько на покупку жилья у застройщиков или на вторичном рынке.

Максимальная сумма в Сбербанке — 10 млн р., в Райффайзенбанке — 9 млн р., в Восточном Банке — 30 млн р., а в Промсвязьбанке — 20 млн р. (в Москве и Санкт-Петербурге — 30 млн р.). По каждой заявке решение принимается индивидуально, но получить большую сумму можно с платежеспособным поручителем. На размер кредита также будет влиять стоимость закладываемой недвижимости.

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
• Ставка: от 7,99%.
• Срок: от года до 25 лет.
• Возраст: от 21 до 75 лет.
• Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
• Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 300 тыс. р.
• Ставка: 7,39 — 11,14%.
• Срок: от 3 до 25 лет.
• Возраст: с 20 до 64 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.
• Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

• Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
• Ставка: 6,5 — 9,29%.
• Срок: от года до 30 лет.
• Возраст: 21 — 70 лет.
• Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Зачем банкам нужен первоначальный взнос?

В России есть несколько масштабных ипотечных госпрограмм, масса региональных программ, а в каждом банке есть по несколько стандартных предложений по ипотеке на разные виды недвижимости. Почти всех их объединяет одно – банк требует внести определенный первоначальный взнос, обычно не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Первоначальный взнос по ипотеке – это сумма, которую покупатель отдает напрямую продавцу, наличными или переводом. Но если банк вообще не касается этих денег, зачем почти в каждой программе нужен взнос?

Причин этому несколько:

• первоначальный взнос – своего рода страховка банка на случай, если заемщик не сможет выплачивать кредит. Так как купленная квартира выступает в качестве залога, ее стоимость должна полностью покрывать долг клиента перед банком. Но цены на недвижимости могут как расти, так и падать (что было в кризисы 2008 и 2014 годов), и если стоимость квартиры упадет, банк может оказаться в убытках. Если же кредит – всего 80-90% стоимости квартиры, банк практически ничем не рискует, и долг перед ним всегда будет обеспечен залогом;
• это показатель платежеспособности клиента. Если заемщик не смог найти даже 10% от стоимости ипотечной квартиры, высока вероятность того, что он не сможет «тянуть» этот кредит и в дальнейшем. Правда, учитывая, что многие и первоначальный взнос берут в кредит, работает это не всегда;
• так банк не получит наказание от Центробанка. Кредиты без первоначального взноса ЦБ считает слишком рискованными, а если банк выдает их слишком много, Центробанк потребует сформировать под них повышенные резервы на возможные потери (говоря проще, отложить часть денег на случай, если клиент не сможет выплатить долг). Так как резервы отвлекают деньги из оборота и снижают прибыль, банкам это не выгодно.

На практике банки требуют разный первоначальный взнос – как правило, он начинается от 10% от стоимости приобретаемого жилья, но минимум может составлять и 15-20%. Так, по двум госпрограммам (льготная и семейная ипотека) минимальный первоначальный взнос составляет как раз 15%.

А если клиент вносит больше минимума, банк снижает ставку по кредиту. Например, если внести 20%, банк установит базовую ставку, а если 50% и больше – сделает к ней скидку. Но если клиент нашел всего 10% первоначального взноса, его ставка будет даже выше базовой.

Оформление кредита онлайн в «Банке Тинькофф»

Через данный сервис можно отправить заявку сразу нескольким банкам, которые предлагают максимально выгодные условия по займу. Портал «Банка Тинькофф» прост и доступен. Это онлайн-помощник, которые подыскивает оптимальные варианты и учитывает предпочтение клиента, включая общий размер ипотеки, возможность внесения первоначального взноса, сумму ежемесячного аннуитетного или дифференцированного платежа. Клиенты, которые обращаются в сервис «Банка Тинькофф», получают подборку наиболее подходящих решений с выгоднейшими процентными ставками.

Анкета подается на сайте в режиме онлайн. После отправки заявки с потенциальным заемщиком свяжется менеджер и уточнит оставленные им сведения. Если поступившая информация подтвердится, заявка перенаправляется на рассмотрение банков-партнеров. Все, что остается сделать клиенту – выбрать банковскую организацию, предлагающую максимально выгодные условия, и подобрать недвижимость для покупки. На этом этапе потребуется посетить банк, чтобы заключить договор.

Преимущества данного сервиса заключаются в том, что заявка на одобрение займа поступает к рассмотрению только тем банкам, которые гарантируют самые комфортные условия по ипотечному кредитованию в России. Кроме того, клиенту удастся сэкономить немало времени, не посещая лично ряд банковских организаций.

Почему клиенты обращаются в «Банк Тинькофф»? В первую очередь из-за многообещающей ставки, которая начинает от 6 % годовых. Кроме того, клиенты данного сервиса гарантированно получают 1,5 % скидку при подсчете фиксированной ставки. «Банк Тинькофф» параллельно помогает оформить дебетовую карту, на которую заемщик сможет получать до 5 % cash back. Эти средства можно направить на приобретение строительных материалов, осуществление ремонта, покупку мебели, бытовой техники и прочих вещей, в которых так нуждаются новоселы…

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен

Для подавляющего большинства граждан ипотечный кредит – единственная возможность обзавестись собственным жильём прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.

О том, что такое ипотека и как она работает, читайте обзорную статью на нашем сайте.

Сегодня приобрести ипотечное жильё достаточно просто – надо иметь стабильный доход, приемлемый уровень зарплаты и желание посвятить некоторое количество личного времени оформлению процедуры.

Правда, есть ещё одно условие для получения кредита, которое для многих людей становится непреодолимым препятствием. Речь идёт о первоначальном взносе – необходимости вносить определенную денежную сумму сразу после подписания кредитного договора.

Для начала разберемся, что такое первоначальный взнос и для чего он нужен банкам и заемщикам.

Данная сумма представляет собой гарантийный платёж, доказывающий готовность получателя кредита платить по счетам и подтверждающий его платежеспособность. Суммы первого взноса устанавливаются каждым банком индивидуально.

Теперь о значении первичного взноса для кредитных организаций:

• снижение риска – хотя бы 10-30% займа уже будут возвращены;
• дополнительная страховка;
• проверка лояльности заемщика и серьёзности его намерений.

Любой кредит для банка, даже с залогом в виде квартиры, представляет собой высокий риск. Срок погашения займа – огромный, суммы – тоже нешуточные. Как будут обстоять дела с доходами у заемщика, например, через 5 лет, не может сказать никто.

Поэтому банкам нужна хотя бы какая-то гарантия безопасности в виде выплаты определенных процентов от суммы.

Первоначальный взнос в некотором смысле выгоден и заёмщику. Заплатив 30% сразу, вы существенно уменьшаете общий долг, процентную ставку и сумму ежемесячных выплат.

Кроме того, готовность выплатить первый взнос сразу повышает ваши шансы на положительное решение по выдаче ипотеки.

Коммерческие банки весьма неохотно идут на сделки с клиентами, которые не могут скопить средств хотя бы на 10-20% стоимости жилья. Впрочем, отсутствие денег ещё не означает автоматического отказа.

Деньги на первоначальный взнос – государственная поддержка

Военнослужащие, молодые семьи, молодые учителя и еще некоторые категории граждан могут рассчитывать на так называемую льготную ипотеку, возможность которой предусмотрена специальными государственными программами. Некоторые виды льгот заключаются в предоставлении средств для оплаты первоначального взноса. Потенциальному заемщику стоит проверить, не входит ли он в категорию льготников, чтобы узнать подробности, нужно обратиться к местным властям, и если есть возможность получить государственную поддержку – предоставить на рассмотрение всю необходимую документацию.

Если решение окажется положительным, останется встать в очередь и дожидаться получения жилищного сертификата и направить выделенные средства на первоначальный взнос. С выбором банка и покупкой жилья лучше не тянуть, поскольку жилищный сертификат действует не более полугода – это период, в течение которого сделка должна быть заключена. Если субсидия осталась нереализованной на протяжении этого времени, рассчитывать на помощь государства уже не придется.

Право работать с льготной ипотекой имеют только финансовые организации, являющиеся партнерами АИЖК.

Особое направление – ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала, суммы которого в большинстве случаев бывает достаточно для первого взноса. В отличие от других вариантов государственной помощи, правом на субсидию можно воспользоваться сразу после оформления сертификата на маткапитал. Правда, придется пару месяцев подождать разрешения от Пенсионного фонда РФ, без него перевод государственных денег на счет банка-кредитора или девелопера невозможен.

«Россельхозбанк»

В этом банке получить ипотеку без авансового платежа можно путем его компенсации семейным капиталом или государственной дотацией.

Банк выставляет ряд требований для заёмщика. Во-первых, возраст не меньше 21 года, и не более 65 лет к моменту погашения кредита. Также у клиента должна быть в наличии постоянная регистрация на территории России. Пригодится непрерывный трудовой стаж в течение полугода к моменту обращения в банк. Хорошая кредитная история станет ещё одним плюсом для положительного ответа от банка.

В «Россельхозбанке» с помощью ипотеки можно приобрести следующую недвижимость:

• Квартиры (в новостройках или из вторичного жилого фонда);
• Апартаменты, в которых можно проживать без прописки;
• Жилые дома с землей или таунхаусы;
• Недостроенная недвижимость вместе с землёй для последующего завершения строительства;
• Участки земли под строительство дома.

Для участия в данной программе потребуется предъявить сертификат на семейный капитал и справку из местного пенсионного фонда. Материнский капитал должен быть равен 10 процентам от общей суммы кредита.

Для участия в программе нужно предъявить документы:

• Заполненная анкета;
• Личный паспорт;
• Военный билет для мужчин не старше 27 лет;
• Свидетельство о браке;
• Справку 2-НДФЛ о доходах;
• Выписку из трудовой книги или справку из отдела кадров;
• Документы на покупаемую недвижимость.

В целом, молодая семья при наличии двоих детей может получить кредит на сумму около 4 млн рублей. Этой суммы хватит на покупку трехкомнатной квартиры в небольшом городе. Минимальный процент начинается с 15.54 %. Ежемесячный платёж будет равен примерно 36 тыс. рублям, что составляет размер среднемесячной зарплаты по России.

Заключение

Пора подвести итоги, друзья. Взять ипотечный кредит и не платить 10-30% от стоимости объекта вполне реально, хотя и не всегда выгодно.

Прежде чем воспользоваться предложениями от коммерческих организаций, надо взвесить все плюсы и минусы своего выбора и математически рассчитать экономическую целесообразность такого займа.

Вполне вероятно, что легче будет накопить нужную сумму или взять у знакомых в долг, чем платить десятилетиями высокую процентную ставку.

Команда журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям успеха в любых кредитных и финансовых операциях. Будем благодарны за оценку статьи, замечания и комментарии к теме публикации.

Автор статьи: sites